欠条借贷的区块链项目 欠条借贷的区块链项目怎么处理

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defi项目有哪些

DeFi 概念产生以来，相关的区块链项目已有上千个，从稳定币到去中心化交易平台、抵押借贷、保险，整个生态系统已经初具规模。那么，今年有哪些最热门的、值得关注的DeFi项目呢？我们今天来逐一盘点。1、去中心化借贷以MakerDAO和Compound为主的质押借贷的新兴服务，是DeFi生态的主要基础设施，这类业务主要类似于银行的“抵押借贷”，成为了DeFi参与者的最大刚需。（1）MakerDAOMakerDAO作为DeFi最“老牌”的项目，成立于2014年，是一个去中心化自治组织和自动化抵押贷款平台，提供了以太坊上第一个去中心化的稳定货币Dai（1:1锚定美元）。

腾讯上线“小借条”，涉足民间借贷服务

熟人间的借贷服务一直都是个好商机，它非常敏感，但市场空间足够大。

撰文 | 木音

出品 | 消费金融频道

近日，腾讯电子签上线了一个名叫“小借条”的产品，这个服务在本质上就是电子借条，用户能通过它打借条、打欠条。“小借条”利用数字签名技术实现民间借贷服务的线上化，同时电子借条也具备法律效力。

从服务形式上看，“小借条”与P2P网贷不同，它只是一个借贷凭证登记平台，并非设置资金池，也不分配资金。此外它也不具备信用中介角色。据腾讯电子签介绍，小借条服务不能确保出借人按约交付借款，亦不能确保借款人按月约还款。

“小借条”符合熟人借贷的心理需求，避免了尴尬与敏感，这也决定它能在较短时间内聚拢海量用户，为日后商业化创造空间。腾讯电子签在推出“小借条”时也提到，熟人或朋友间不时会有资金往来，但传统的借条形式局限较多，易引发法律纠纷。

腾讯言外之意，就是让大家抓紧用上“小借条”，从此不再担心熟人借钱的尴尬。微信的官方传播渠道也为“小借条”背书，这样一来，微信的社交流量优势与熟人借钱工具打通，“小借条”的潜力可想而知。

服务于熟人借钱的商业模式比较独特，目前市场中也存在借贷宝等老牌玩家，它们游离于金融和民间借贷之间，在监管政策收紧之后，为了合规起见，主要专注民间借贷、民间融资。

在商业化方面，“小借条”功能完善后，不排除延长服务链条，向用户收取相关服务费。现在，“小借条”免费使用，用户通过微信端小程序就能获取服务。

电子借条上线

“小借条”是一种依托于腾讯电子签能力的C2C电子合同产品，它能为用户提供合法合规的个人借款合同的线上签署服务。从“小借条”模板来看，是根据《中华人民共和国民法典》、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》等法律法规所制定。

在借条存储方面，腾讯电子签表示，“小借条”基于腾讯云技术能力和“至信链”区块链存证服务，确保借条的安全性和有效性。由微信提供流量，腾讯电子签提供服务，腾讯云提供存储，腾讯牢牢把用户的电子借条掌握在自有生态中。

值得注意的是，在“小借条”借款合同中，需要借款人和出借人填写的个人信息较多，除了个人姓名、身份证、手机号信息，还包括借款事由，利率。目前“小借条”最高约定利率为12%，远低于现行民间借贷利率司法保护上限。

最高人民法院发布民间借贷利率受保护的上限调整为一年期LPR（贷款市场报价利率）的四倍，以现行一年期LPR报价3.85%为例，按照3.85%的4倍计算为15.4%。

从信息录入到存储，“小借条”的功能已经能满足用户间借贷的基本需求。用户在微信中的电子签小程序中，创建小借条，填写好小借条信息，完善双方个人信息，确认无误后发起借条，通过微信聊天发给对方，让对方签名即可。

“小借条”与微信捆绑，借助微信的社交功能也能为用户创造良好的使用体验。相比借贷宝等平台，腾讯布局民间借贷服务产品优势明显，其中除了品牌影响力，还有朋友圈的便捷性。

下一步，“小借条”可能就会往商业化上迈进。

民间借贷产业链的机会

民间借贷的利率被严格限制后，市场并未因此萎缩，尤其是熟人、朋友之间的借钱一直存在。如何把熟人之间的借贷尴尬化解，确保借贷双方的合法权益，成为民间借贷服务领域玩家的机遇。从电子借条市场来看，贷后服务费用成为重要的收入来源。

不妨先看一下借贷宝的模式，借贷宝是一个线上投资借贷信息服务平台，分为个人版和企业版，主要涉及打借条、补欠条、理旧账、亲友投资和员工宝业务。用户可在借贷宝上投资贷款，同时也能满足个人和中小微企业主的投资借贷需求。借贷宝用户量过亿，证明了民间借贷服务领域的巨大空间。

在模式上，“小借条”与借贷宝相似，都只是凭证登记平台。根据借贷宝平台信息，借贷宝不对用户放贷，而是为个人投资给亲友、员工投资给企业、企业间供应链金融生成并保存电子合同。

除了基础的借贷信息登记服务，借贷宝还提供了催收服务。在借贷宝的收入构成中，主要包括包括信息登记费用和贷后服务费，其中贷后管理业务占据较大比例。

“小借条”还具备“还款提醒”功能，双方约定的还款日期当日，平台将通过短信提醒借款人还款。此外，“小借条”未来还会开通一键出证、直达法院的功能。这些贷后服务可能就是小借条商业化的主要方向。

“小借贷”目前免费，不排除未来收费的可能性。根据小借条用户服务协议的服务费用约定，当用户使用本网站服务时，腾讯电子签将向用户收取相应服务费用，腾讯电子签保留单方面制定与调整服务费用的权利。

腾讯“小借条”便利代价：个人生物信息悄然“突破”

在电子借条的赛道上参与者始终不多，而近日，作为互联网巨头的腾讯则悄然切入。通过“腾讯电子签”小程序，推出了“小借条”服务。用户通过输入相关信息，腾讯电子签会生成具备法律效力的电子借条供双方签署。

借贷真实性难确保

小借条的使用上，用户选择小借条服务后，依次输入借款双方身份信息、金额、借款事由、利率、还款时间、还款方式等信息，腾讯电子签会生成具备法律效力的电子借条供双方签署。小借条还具备“还款提醒”功能，双方约定的还款日期当日，平台会通过短信提醒借款人还款。

同时，腾讯电子签对双方签署过程的关键电子证据进行区块链存证，将电子证据的哈希值上传至区块链可信存证服务平台“至信链”，其底层技术基于国产开源自主可控的“长安链”，可确保合同内容的安全与不可篡改。当借款双方发生异议或纠纷时，经区块链存证的电子借条将成为具有充分法律效力的证据，减轻当事人的举证负担，加速纠纷解决。

在冰鉴 科技 研究院高级研究员王诗强看来，电子借条是较好的创新，该创新对民间借贷的双方都有很大帮助，特别是出借人方面，电子借条可以规避纸质合同很多瑕疵，比如合同文本瑕疵、借款签字真实性、纸质合同不易保存等，意义较大。

有业内人士表示，当发生法律诉讼时，最终仍然会查询转账记录，以具体发放额度来确认本金、利率等。值得注意的是，根据腾讯官方的宣传，小借条服务的推出，除了可以让小白用户随时随地在线定制、签署合规、轻便的电子借款合同，还依托区块链存证平台，在纠纷发生时，有助于司法机关查明纠纷事实，提升审判效率。结合上述变相突破利率的情况，以及业内人士的说法，小借条在司法方面的帮助似乎仍然有待观察。

此外，在小借条的服务协议中提到，由于用户信息为用户本人自行提供，因此平台以及合作的第三方机构无法保证信息的准确、有效和完整。在用户信息真实性难以确保、借贷数据难以确保的情况下，小借条又具有法律约束力，这是否相互矛盾？其真的能够成为“具有充分法律效力的证据”？对此，腾讯暂未回应。

以生物信息进行认证

根据协议，用户同意协议意味着授权腾讯方面获取、使用用户提交的个人信息以及人脸影像数据用于验证身份功能，并根据第三方服务者提供的要求，将人脸识别相关数据传送至第三方。若用户不同意授权，则无法使用相应服务。

7月28日，《最高人民法院关于审理使用人脸识别技术处理个人信息相关民事案件适用法律若干问题的规定》（以下简称“《规定》”）中提到强迫同意无效规则。对于信息处理者采取“与其他授权捆绑”“不点击同意就不提供服务”等方式强迫或者变相强迫自然人同意处理其人脸信息的，信息处理者据此认为其已征得相应同意的，人民法院不予支持。

这会不会对上述类似小借条的人脸识别协议带来影响？对此，金融 科技 专家张鲲表示，这一点尚有疑问，因《规定》中第四条的第一点也有提到“信息处理者要求自然人同意处理其人脸信息才提供产品或者服务的，但是处理人脸信息属于提供产品或者服务所必须的除外”。从KYC（注：KYC即 Know Your Customer，客户身份识别）的角度来说，可以认为人脸识别的必要性在于需要确认借条双方的身份。

完善“信息库”

电子借条这一赛道上的参与者并不多。资深业内人士王晓波看来，电子借条并不是刚需场景，也不是痛点，没有用户体量和流量基础，很难形成业务规模并形成效益。

根据腾讯小借条服务协议的服务费用约定，当用户使用服务时，腾讯电子签将向用户收取相应服务费用，腾讯电子签保留单方面制定与调整服务费用的权利。不过，关于小借条具体的盈利模式，腾讯暂未回应。

除了盈利之外，小借条是否还有更高的价值？事实上，近年来腾讯的金融业务高速成长，结合其支付、理财、征信等多个金融业务条线。随着金融业务的全面布局之外，一张巨大的信息网络也铺展开来。

协议的使用信息部分提到，为了改进产品与服务，可能会将收集到的信息进行数据分析以形成用户画像。在对外提供信息的部分，则提到，在特定条件下，会将用户信息提供给第三方主体们包括平台的关联公司、合作的金融机构以及其他合作伙伴。

在信息如何共享方面，通过腾讯理财通近期推出的“财智分”服务可窥一二。该服务为用户计算出具体的“财智分”分数，来辅助用户优化投资行为等。在此项服务的服务协议中，同样需要收集用户的大量信息，并且用户需一次性授权腾讯旗下的腾安基金销售（深圳）有限公司（以下简称“腾安公司”）、北京腾诺保险经纪有限公司（以下简称“腾诺公司”）、财付通支付 科技 有限公司以及财付通合作银行等机构将信息的副本复制并用以开展财智分相关服务。

具体而言，用户需要授权的信息包括但不限于：用户在腾安公司进行基金交易、持仓、开通服务、风险问卷中生成或留存的信息；用户在腾诺公司留下的个人信息副本，包括保险代码、谱系分析等等。

可以看见，通过诸多金融布局，腾讯金融业务用户的个人信息，可以通过多个业务的交叉，形成一幅较为完备，且可互相验证的、精准的用户画像。而此次小借条的推出，或许也有类似的考虑。

在王晓波看来，小借条在数据方面的价值较为明显，通过借贷双方确认的电子借条，可以收集到用户的负债数据，并通过借条完成等后链路数据，辅助金融和信用决策。这部分数据是其他金融服务中不具备的，可以理解为用户画像的补充。不过，王晓波同样指出，这一切需要建立在反作弊的工作基础上，除了可能存在部分借贷可能存在变相突破利率的情况之外，也有可能有用户通过虚假借条，形成虚假的履约数据等。

腾讯小借条究竟能否解决借贷真实性的难点，其数据是否又真的有较高价值？一切仍有待观察。

微信开通“借条”新功能！再也不用催人还钱啦

作为一款国民级的社交软件欠条借贷的区块链项目，微信最近的动作不少。

不过欠条借贷的区块链项目，当前正值东京奥运会举办，所以民众大部分的注意力都在赛事和运动员身上。

而“微信上线借条”一事在7月28日被相关媒体报道后，短暂地获得了较高热度就逐渐沉寂了。

那么这个微信借条到底怎么样呢？

微信借条是“腾讯电子签“小程序里的一项功能，也就是说只要在微信中搜索小程序”腾讯电子签“，即可打开微信借条。

据悉，用户在微信打开“腾讯电子签”小程序，选择借条功能，依次输入借款双方身份信息、金额、借款事由、利率、还款时间、还款方式等信息，腾讯电子签会生成具备法律效力的电子借条供双方签署。

同时区块链技术全程确保借条内容安全、不可篡改，倘若出现纠纷也可作为有效电子证据。

到期后，平台也会自动发送短信提醒给借款人，避免“开不了口”催还款的尴尬情况。

另外，“小借条“可直接套用模板信息，并不需要自己来编辑内容。

借条的出具可以由借款方发起，也可以由借出方发起。无论哪一方发起，只要填写好双方所约定的 借款金额、事由、期限、利率、还款方式 等信息，再将借条发送给对方确认即可。

这里需要注意一点，无论是借款人还是出借人的信息，最初都是由出具方填写的，虽然系统也会进行真伪验证，但由于先期需要对方的身份证号码，在实际使用中可能会遭遇一点点麻烦。

其他信息按实际填写即可， 小程序对借贷双方的年龄、借款金额、借款期限、约定利率等做了一些限制 ，比如借贷双方年龄必须在22-60周岁之间，借款金额不得超过10万元人民币，还款期限不得超过2年，约定年利率不能超过12%等等，总之这一切都是依据《民法典》里的相关规定设计的，可以最大程度上保证借贷双方的资金安全。

在信息填写完毕以后，就是电子签名和人脸识别了。签署过程与我们平时在银行营业厅办理业务相似，直接在屏幕上手写自己的名字即可，之后系统会自动进行人脸验证。待验证通过，即可发送给对方进行确认签署。

对方收到借条后的操作与上面很像，只不过不用再填写借贷信息了。

并且，微信会通过人脸识别验证对方身份，如果发现证件与人脸不符，签署操作是无法完成的。

最终等签署正常结束后，在双方的小程序借条顶端都会生成一个“已完成签署“图章，至此，整张借条才真正具备法律效力！

创建好的借条会通过区域链技术进行线上存证，符合《民法典》及《电子签名法》里的相关规定，同时也具备完全的法律效力。 借贷双方可以根据实际情况，随时废止借条。

同样的，为了安全起见，废止操作也会需要双方共同签署，操作过程与上面相似。

写在最后

总体来说，微信借条的使用体验感还是不错的。传统借条必须面对面签署，其实是比较麻烦的，而微信借条则是通过电子存证及区域链技术对借条安全性进行保障，还是很方便的。

最为关键的是，它解决了借贷双方一个都很头疼的法律问题，算是为个人借贷铺平了一条出路。

不过由出具方填写双方个人信息这个环节，比较容易产生隐私泄露，目前看还有一定优化空间。

最好的方法是在对方签署时自动添加，当然这也要看腾讯后期如何进行改进了！

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