星展银行区块链 星展银行 it

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多家银行设立金融科技公司，金融科技领域会发生什么变化？你怎么看？

2020年星展银行区块链，对每个人都是非常艰辛星展银行区块链的一年，也是金融 科技 沧海桑田的一年——线上金融进入强监管时代、金融 科技 监管框架雏形已现、银行掀起分布式核心建设的浪潮、区块链王者之相毕现、5G成为金融业门口的“野蛮人”。

让我们回首2020年，总结金融 科技 的高光和落寞，并由此展望金融 科技 的2021年。

线上金融，强监管降临

2020年开始，互联网贷款、供应链金融助贷、网络小贷、互联网保险、理财子公司的理财代销业务都受到严格限制。

2020年7月17日，中国银保监会发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》,明确了 商业银行不得以任何形式为无放贷业务资质的合作机构提供资金用于发放贷款，不得与无放贷业务资质的合作机构共同出资发放贷款。 互联网贷款授信审批、合同签订等核心风控环节，应当由商业银行独立有效开展。商业银行对于互联网贷款借款人的身份核验，不得全权委托合作机构办理。

2020年9月23日，中国人民银行、工业和信息化部、司法部、商务部、国资委、市场监管总局、银保监会、外汇局联合发布《关于规范发展供应链金融支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》，明确规定，不得无牌或超出牌照载明的业务范围开展金融业务；各类第三方供应链平台公司不得以供应链金融的名义变相开展金融业务。 未来无经营许可的供应链助贷将会受到打击。

2020年11月2日，中国银保监会、中国人民银行共同发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》， 叫停了网络小贷的跨区业务， 要求和流量平台注册地统一，明确了网络小贷公司在联合贷款中出资比例不得低于30%，明确了100万的单户贷款余额上限，限制了控股跨区域网络小贷公司的数量，提升了资本金的要求。

2020年12月14日，银保监会发布实施《互联网保险业务监管办法》，明确规定 非保险机构不得开展互联网保险业务。 互联网保险业务包括：一是提供保险产品咨询服务；二是比较保险产品、保费试算、报价比价；三是为投保人设计投保方案；四是代办投保手续；五是代收保费。与此形成鲜明对比的是，2020年5月2日，银保监会印发《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》，要求 到2022年，车险、农险、意外险、短期 健康 险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上。

2020年12月24日，华东地区某银保监局下发《关于进一步规范辖内存款市场若干问题的通知》。通知显示，该局明确要求辖内各类型银行机构不得通过第三方互联网平台或与其他第三方中介合作的方式吸收存款，已经开展合作的，即日起下架相关存款产品，终止合作。 第三方互联网平台未来将不能做存款业务，银行机构也要未雨绸缪，开拓互联网平台之外的存款渠道。

2020年12月25日，银保监会发布《商业银行理财子公司理财产品销售管理暂行办法（征求意见稿）》，明确规定， 未经金融监管部门许可，任何非金融机构和个人不得直接和变相代理销售理财产品。 那么，那些未经金融监管部门许可的互联网平台、产业链平台，是不能对外销售理财产品的。

线上金融强监管的大环境下，监管鼓励金融机构发展自有线上渠道，但是外部线上渠道将一片萧条。持牌金融机构是该“断、舍、离”，放弃只提供资金、依赖互联网渠道快速上量的打法了。撸起袖子，做笨功夫，自建特色场景，融入到产业链中去，“扎硬寨，打笨仗”，打造自有品牌金融产品，为自己的金融消费者提供本土化、差异化、可以持续促进粘性的场景服务，才是正途。未来也许会出现一种趋势，金融机构开始发展非金融业务了，银行的人开始给农民卖菜了，保险的人开始做 健康 科技 了，支付的开始做餐饮外卖了，未来金融机构招聘，可能不需要懂金融学的了，懂农业、物流、生物 科技 等的，可能更吃香。

金融 科技 ，监管框架初现

2020年是金融 科技 监管措施密集出台的一年，金融 科技 发展指标、金融 科技 监管沙盒、国家金融 科技 认证中心、国家金融 科技 风险监测中心都在这一年内尘埃落定。未来，金融 科技 产品要通过认证，要通过监管沙盒充分测试，并在风险检测中心的监测下，才能为金融机构提供服务，可以说并不容易。

2020年10月，中国人民银行发布《金融 科技 发展指标》标准，该标准从战略规划、组织架构、金融 科技 资金和人才投入、线上智能服务情况、风控能力、专利、软件著作权、金融 科技 应用和输出等方面对金融 科技 发展指标进行了详细阐述，对统计和量化考核金融机构的金融 科技 成果意义深远。

2020年人民银行共公布了9地64个金融 科技 监管沙盒项目。北京侧重于AI和区块链，深圳、雄安新区、苏州重点是数字人民币的试点；重庆侧重于风控技术对于小微金融 科技 和农村金融促进；上海侧重于基于区块链和大数据的产业链金融风控技术促进金融和产业链和数字政务的融合；杭州侧重于大数据、区块链和分布式账本技术；广州侧重于跨境金融服务安全和小微金融风控，这是因为广东外贸金融服务较多，制造业的小微也较多。

这9个地区基本上是一线城市，也是中国经济最为发达和活跃的地方，在这些地方做金融 科技 监管沙盒，有助于结合当地经济的产业链和 社会 生态，有助于做促进金融更好地融合实体经济的良好实验。另外，这些地方都有非常多的金融 科技 企业，可以为金融 科技 监管沙盒提供更多的技术支撑和实验样本。进一步试点，一要考虑小微企业客户的获得感，感知强不强作为评价依据之一，不能只是金融机构和金融 科技 企业试点，要了解客户对于试点的感觉；二要促进金融和场景、产业链的融合，这一直是金融行业的大问题，监管可以鼓励金融机构通过物联网、生物识别和AI等金融 科技 加深和产业链的融合，并促进融合的深度和广度，促进金融真正的覆盖产业链金融的全链条。

2020年10月13日，重庆国家金融 科技 认证中心有限责任公司在重庆成立，该中心将依托国家统一推行的金融 科技 产品认证体系，打造金融 科技 认证核心竞争力，建设一流的权威专业化认证机构，成为我国金融 科技 多元共治体系的中坚力量。

2020年10月23日，在2020金融街论坛年会政策发布专场活动上，中国人民银行金融研究所副所长莫万贵表示，央行将在京设立国家金融 科技 风险监控中心，未来金融 科技 风险将纳入全国的统一监控。

从上面这些信息来看，金融 科技 的监管框架未来将非常严密，和贷款的分类分级监控是一样的，都要到微观级别。

金融云，分布式核心建设浪潮

中国银保监会发布的《中国银行业信息 科技 “十三五”发展规划监管指导意见（征求意见稿）》（下简称《征求意见稿》），于2016年7月15日公开征求意见。《征求意见稿》指出：积极开展云计算架构规划，主动和稳步实施架构迁移。《征求意见稿》要求： 到“十三五”末期，面向互联网场景的重要信息系统全部迁移至云计算架构平台，其他系统迁移比例不低于60%。

除了上面的《征求意见稿》，2020年央行重新发布了3个金融云相关的标准，给金融云的建设提供了明确和具体的指引。2020年10月16日，中国人民银行发布《云计算技术金融应用规范技术架构》（JR/T0166-2020）、《云计算技术金融应用规范安全技术要求》（JR/T0167-2020）、《云计算技术金融应用规范容灾》（JR/T 0168-2020）等三项金融行业标准，结合金融云的运行机制与风险特性，从基本能力、网络安全、数据保护、运行环境安全、业务连续性保障等方面提出了有针对性的技术要求。

2020年是十三五的最后一年，金融机构建设金融云系统的压力倍增。各家银行建设金融云大多选择分布式核心系统作为切入点，但是具体思路各不相同：

一些成立时间较长的银行，不会一下子就将全行的业务都转移到分布式系统上来，而是从财富管理、信用卡业务和互联网渠道等方面为切入点，建设分布式数据库系统，这样影响较小，可以逐步试点，逐步推广。

工商银行对公（法人）理财系统2020年完成了从大型主机到基于分布式数据库的分布式架构的改造。

光大银行2020年自主研发POIN微服务系统，推广容器云平台，全行应用系统上云率87.5%，光大银行还基于 TiDB上线了面向新一代财富管理平台的分布式数据库系统。

中信银行和中兴通讯联合研发的分布式数据库GoldenDB上线中信银行信用卡新核心，支撑8000万信用卡用户，日均交易金额90亿人民币，通过了4500 TPS的压力测试。

最近成立的民营银行，因为 历史 包袱小，可以一上来就高起点建设线上线下一体化的分布式核心系统，为基于金融 科技 进行线上存贷业务展业和线下线上融合会员发展提供强大支撑。

江苏第一家民营银行-苏宁银行，定位于 科技 驱动的O2O银行，历时2年打造， 2020年上线了自主研发的行业首个线上线下一体化分布式核心系统“云开”。“云开”基于“苏宁云”的分布式架构，将银行线上线下核心业务处理有效整合到一套系统中，解决了传统银行线上线下双核心带来的“用户数据割裂”、“研发运维成本高”、“不支持高并发交易”、“产品研发交付慢”等严重问题，系统已承载苏宁银行2500万用户和300万账户的日常处理，每天交易笔数150万。

但金融机构真的需要分布式架构么？如果只是传统业务，其实传统数据库就已经足够。一些银行平时的TPS不会达到几千甚至上万的规模。但是银行做互联网转型总是要做一些事情，如果能顺带降低IT成本，提升业务需求响应的敏捷度，优化系统架构，那就是有好处的。

目前金融行业使用的还是较低技术层级的分布式数据库、中间件、虚拟化等云计算的能力，我们很多厂商更推崇的是集成别人的解决方案和开源代码，掌握和贡献核心原生技术的较少，缺乏在全球有影响力的云计算核心技术。

业界云计算领先的企业在核心技术上有了较大的突破。由NASA和 Rackspace公司发起的云计算开源项目-OpenStack 2020年发布了第21版的平台（代号Ussuri），包括支持裸金融硬件配置的Ironic、支持容器化部署的Kolla、支持容器间IPV6通信的Kunyr、支持边缘环境负载均衡的Octavia。2020年Red Hat公司发布了面向K8S、取代Docker的新容器运行时技术CRI-O，在容器市场掀起了新的浪潮。IBM基于IBM Z服务器的高可用服务、Promontory合规技术、OpenShift容器平台，发布了IBM金融服务公有云，Promontory在合规方面支持反洗钱、制裁、反腐败、隐私与数据保护、网络与信息安全、消费者保护等服务，非常契合金融机构的需求。苏宁金融 科技 也于最近发布了历时十年打造的移动端开发DevOps平台mPaaS，支持线上金融APP的快速搭建和生成，包括一套客户端原生框架和组件库：3大研发框架、20多个基础技术组件，30多个功能性组件；一个移动中台：提供研发、测试、发布、分析、运营全生命周期的支持；支持跨平台，可以实现开发一次多端投放，并支持多渠道的精准营销和运营。

区块链，王者之相毕现

区块链2020年技术进展朝向保护隐私和提升效率方面发展。比特币重点在以下三个方面提升隐私保护和智能合约能力，即保护隐私的聚合签名技术Schnorr签名，提升比特币隐私性的智能合约解决方案Taproot，可扩展比特币智能合约灵活性和扩展性的默克尔抽象语法树MAST。闪电网络开始出现多部份支付技术（multi-part payment），将发送的资金分割成较小的金额，通过闪电节点到达接收者，这已经有了TCP/IP和分布式金融的雏形，但是闪电网络也面临以太坊的DeFi体系WBTC的挑战。以太坊2.0（Ethereum 2.0, ETH2）2020年12月1日上线，以太坊2.0有两个重大升级，一是从PoW(Proofof Work，工作量证明)升级到PoS(Proof of Stake，权益证明)，通过验证器和存入以太币来构建区块，可节约电力；二是部署分片链（Shard Chains），可以大幅度提升以太坊的吞吐量到10万TPS级别。Fabric 2.0实现了智能合约的去中心化管理，CouchDB增加了状态数据库缓存提升读取效率，用Alpine Linux来打包Docker映像降低空间占用。

区块链应用方面，迎来了几个里程碑：

比特币单价突破3.2万美元，比特币在加密货币市值的占比突破70%，在全球法币市值排行榜中排名第20，达到4990亿美元，以市值论已经成为全球第一大“金融机构”，超过了4800亿美元的VISA；

中国央行的数字人民币已经通过红包和零售支付的方式在深圳和苏州试点，支持离线钱包线下二维码支付、线下“碰一碰”支付和电商线上支付等多种支付方式；

单季度交易额达2470亿美元的PayPal公司宣布支持比特币交易；

新加坡最大的商业银行星展银行推出基于区块链技术的数字交易平台，提供数字资产代币化（非上市公司的股票、债券和私募基金支持的数字代币）、数字货币交易（比特币、以太坊、比特币现金、瑞波币和新加坡元、美元、港元、日元的互相兑换）和数字资产托管生态系统（数字资产加密密钥）；

分布式应用DAPP，分布式市场DeMa都有了重量级的应用，比如海伯利安地图，等等。

区块链技术加速成熟和实用化，王者之相毕现，毫无疑问将成为未来数字世界的基石技术。区块链在构建分布式金融互联网、分布式市场、分布式应用方面进展非常迅速，未来很快就有比特币之外的杀手级应用。

5G，金融业门口的“野蛮人”

金融停留在移动互联网时代已经太久，移动金融APP目前已经让消费者审美疲劳。目前的场景金融也大多没什么新意，无外乎电子账户、贷款、结算等基本服务。5G，是可能会给金融服务带来较大变革的突变型技术，目前全球移动通信用户数为56亿，未来将有全新的5G金融形态，只不过目前还在萌芽。

5G的核心技术有频谱共享、载波聚合、大规模MIMO、固定无线接入、网络切片。5G数据传输速率最高可达10Gbit/s，用户体验速率达到100Mbit/s，比4G LTE快100倍。5G网络延迟极低，低于1毫秒，5G为30-70毫秒。5G支持超大网络容量，提供千亿设备的连接能力。网络切片可以实现网络资源的虚拟化。

5G消息，是基于GSMARCS标准，支持文本、图片、音视频等多媒体格式，支持个人和个人之间的交互消息，也支持行业客户与个人之间的交互消息。5G消息，可以和手机通讯录完美结合，可以基于运营商的海量实名信息，确保对个人身份的识别。5G消息是手机协议栈的一部分，和微信不一样，用户无需下载APP就可以使用5G消息。

5G目前在银行中的应用还比较浅层次。比如，建行主要在智能网点里应用5G，比如金融太空舱、智能家居、共享空间直播、客户成长互动、安防监控等。工行已经向部分客户试点推出5G消息服务，在短信页面就办理银行业务，涵盖投资理财、办卡、贷款、缴费、智能客服、网点预约等20余项应用场景。工行客户无需下载APP、打开微信就可以完成业务办理。民生银行重点通过5G提供APP端的服务语音导航，还提供财富讲堂、 财经 知识、子女教育、 健康 讲座、税务讲解等等生活百科式的内容服务，民生银行还通过5G提供账户信息即时通、大额转账、卡片激活、密码管理、资产证明开具等服务。

传统保险定损和理赔流程是比较繁琐的，虽然已经优化，但是从拍照片到联系理赔专员最快也要2个小时，车主要打7、8个电话才能完成理赔。众安推出了“马上赔”车险在线理赔，在一个视频通话里走完从报案、查勘、定损、交单、理算到核赔、结案全过程，最快可2分钟下款。平安好车主APP推出“信任赔”，只需车主将事故照片上传APP，车主就可驾车离开现场，在3分钟之内获得理赔款。

运营商是对5G生态控制最深的角色，而且现在很多运营商都有金融牌照和金融 科技 公司。5G是断代技术的典型代表，一种断代技术的崛起，一定会伴随着势力版图的重新划分。从目前来看，5G消息对微信的颠覆已经在路上，多媒体消息、社交、视频和直播已经完全不需要独立的APP，而且移动运营商掌握海量的实名用户的信息，5G时代客户也完全不需要银行APP就能办理金融业务。如果说过去的十年，是电商金融时代，那么未来的十年有可能是5G金融的时代。5G就是金融业门口的“野蛮人”。

展望2021年金融 科技 的模样

金融 科技 对金融行业形态的改变之快，会超出我们的想象。

纯线上风控将成为 历史 ，线下物联网技术将加速和线上风控融合，形成线上线下一体的风控体系，加速物理世界融合数字世界，现在的物联网动产质押、智能头盔尽调、卫星小微风控都是案例；在全球区块链社区的强大支撑之下，比特币、以太坊2.0、FABRIC等区块链的性能/隐私优化将坚定地进行下去，分布式金融传输技术将加速发展，和跨链/侧链等生态技术同步发展，将加速形成以互联网世界为基础的分布式金融互联网生态，精简一切金融中介和中间机构，让金融回归价值本源；5G将开始大规模取代现有的金融服务渠道如网页、APP、微信和小程序，也会让机器和人，乃至机器和机器之间的金融交互成为可能。

青山遮不住，毕竟东流去

这个变化从不同视角来看，肯定有不一样的答案，这里从 财经 的视角来回答。多家银行纷纷设立金融 科技 公司，明显可见“金融”+“ 科技 ”是一个未来的发展趋势。

这里先来明确下在我国“金融 科技 ”的实际内涵。具体来说就是，当前我国发展金融 科技 的侧重点主要是在“市场基础设施服务”的细分领域，更多是强调前沿各类技术对持牌合规金融业务的辅助、支持和优化作用，技术的运用始终是围绕“金融”的内在规律和监管要求来进行。

这次在金融 科技 领域，那么多银行的陆续进入，可见金融 科技 已被很多传统金融机构上升到战略层面的考量以及核心竞争力所在。而变化是不可避免的，要求这些传统银行必须在流程、产品、风控、运营、场景等多领域进行全方位提升，需要 科技 为其扩张边界。同时，当前互联网巨头还是把控着电商购物、社交运营等多重场景，银行想要单枪匹马杀出一条路相对比较困难，因而金融 科技 领域的跨行业、跨地域合作就自然产生，也会是今后很多中小银行走特色化、本地化的一条有效出路， 科技 干好 科技 的事，金融做好金融的事，相互链接，共同为客户提供开放式、体验式的金融服务。

在我看来，由于前几年互联网发展的弯道超车，我国数字技术是比较强的，目前在全球金融 科技 领域，是处于主导地位。但在实际的经济运行中，很多领域都没有得到金融 科技 充分的服务，这是目前存在的矛盾点。因此，银行这个代表着国家意志的金融机构的加入，能进一步催化金融 科技 行业的快速蜕变。

这是不可逆转的趋势，不是银行想这么做是时代推动着银行这么做：

一，互金公司给银行上了一课，金融还可以这么玩，成本更低，利润更好，银行以前只圈定服务优质客户以达到利润最大化，后面发现所谓优质客户以外的客户利润更大。

二，传统银行不管是几级支行还是社区银行，受地域限制在，其实成本都是很高，一方面监管一方面成本，和获利都是不成正比的，而互联网平台受众全国成本更低相对利润就更乐观了！

三，银行传统的营销模式在渐渐失效，以前电台，户外媒体都是非常有效的，但是现在越来越差，被迫转型被迫创新！

蚂蚁集团亮出最接地气前沿科技 蚂蚁链跑在田间地头

新安晚报 安徽网 大皖客户端讯 作为一家 科技 公司，支付宝母公司蚂蚁集团在创新技术和生态领域深耕，特别是其前沿 科技 区块链，通过蚂蚁链逐步扩大生态，以生态的力量共建数字经济的信任基础。在合作伙伴的共同努力下，蚂蚁链目前已经落地超过50 个场景，日上链量超过1亿次，形成了国内最大的产业区块链生态。

砀山梨上线蚂蚁链，扩展了线上线下的新零售渠道。

区块链能把生态建起来

过去，很多中小企业之间的信任难以建立，行业之间存在数据孤岛。但是随着产业区块链环境进一步向好发展，区块链在解决多方协作和信任方面的作用越来越显现，其透明可溯、不可篡改的特性，大大降低了 社会 信任成本，提升了 社会 的运转效率。

因此，很多专家、学者把区块链技术比作“信任机器”，如解决人与人之间的信任、企业与企业之间的信任。这也就决定了区块链环境下的生态价值要更大。例如，将小店真实的贸易记录在区块链后，被赋予了信用价值，银行认可，也敢于去提供融资服务；再如，通过区块链打通医疗单据后，可以实现在医疗机构中共享、流通，就再也不会出现重复拍片、重复开药的情况。相关的医疗保险也能根据这份真实的医疗单据来直接提供服务，惠及每一个人。

数字化浪潮滚滚而来。蚂蚁集团董事长井贤栋曾经表示，区块链是数字时代最重要的技术言不为过，没有信任的引擎，数字经济很难真正发展。他认为，区块链是数字经济时代的信任新基建，未来会和每个人、每个小企业高度相关。

蚂蚁集团是当前对区块链赛道坚定投入的 科技 公司之一。蚂蚁链致力于打造数字经济时代信任新基建。

目前，蚂蚁链已经连续四年在区块链专利数量上位列全球第一。在技术上能够支持10 亿账户规模、每日10 亿交易量，并实现每秒10 万笔跨链信息处理能力(PPS)，具备大规模上链的能力。自2019 年起，蚂蚁链已经开始商业化并产生收入。

蚂蚁始终坚持让区块链解决实际问题，为更多人服务。在50 多个落地场景中包括供应链金融、跨境汇款、慈善捐赠、政务民生和商品溯源等。而每一个场景基本都是与行业标杆携手，让区块链真正发挥生态和 社会 的价值。

维权门槛低了，司法效率也提高了。今年五月，蚂蚁链首次被广州互联网法院用于审理知识产权案件，仅用20 分钟就打完了一场官司，关键证据一目了然，质证程序也少费不少唇舌。与传统版权保护相比，这一平台的相关费用节省95%以上，大大降低了版权保护门槛。

再如，蚂蚁链在外滩大会发布的国际贸易和金融服务平台Trusple，吸引到法国巴黎银行、花旗银行、星展银行、德意志银行、渣打银行五家国际银行的加入。该平台基于蚂蚁链技术，提高了买卖双方在国际贸易中的支付确定性，消除了交易双方的信任障碍，保证发出去的货能及时收到钱。

来自义乌的中小商家袁晶成为了首个“吃螃蟹”的人，她通过蚂蚁链将自家生产的水晶饰品卖到了墨西哥，次日就收到了货款。在过去，仅交易的时间就需要一周以上，还经常发生拖欠款项的事情。

从解决信任这点来看，Trusple 和当年支付宝推出担保交易的思路是一致的。Trusple 创新性地使用了分布式担保交易技术，建立了全新的国际贸易信任机制。对于商家来说，没有了交易风险，生意就能甩开膀子干了；对于银行来说，链上信用更可信，就可以降低金融服务的风险，此外依托蚂蚁链技术，还可以连接更多的银行和中小企业，扩展金融服务范围。

让区块链“接地气”

对于很多人来说，区块链这一全新的技术高高在上，捉摸不透。一方面在于该技术距离大规模落地尚需一些时间；另一方面也在于很多企业“挂羊头卖狗肉”，把区块链的发展与虚拟货币炒作混为一谈，或是陷入概念炒作的漩涡中，没有实际的技术方案落地。

科技 本就是为了解决问题而存在的。从来没有一家伟大的公司，单单只是因为 科技 而变得伟大。相较于AI、云计算等技术来讲，区块链的发展才刚刚起步，但是任何一种新的技术，只有贴着地面走，才能被更多人接受和熟知，而“接地气”也是区块链 健康 发展的重要判断标准。

蚂蚁集团副总裁、智能 科技 事业群总裁蒋国飞说过，区块链并不高深莫测，不久的未来，区块链将会像移动支付那样成为普通人日常生活的一部分。

这样的未来，其实已经在来的路上。和普通人息息相关的场景和民生服务，越来越多背后都有区块链的影子。

通过蚂蚁链，砀山梨的销售全链路可信。

今年9 月份，安徽省砀山县人民政府、中国农业银行安徽省分行、蚂蚁链共同签署合作框架协议，打造国内首个基于区块链的乡村振兴样本，让区块链技术在农村的田间地头跑了起来。

砀山电商发达，传统电商企业采购农产品时由于缺少信任，需要现款现货方式，导致电商企业和其供应链企业的流动资金需求非常大。

在此次合作中，砀山县政府将联合蚂蚁链、安徽省农行攻坚区块链金融创新中心，基于蚂蚁链（商流链）实现农业全产业链的“商流、物流、资金流、信息流”四流合一，为涉农主体提供服务，降低企业融资门槛、节省企业的融资成本。农业从此有了金融的力量助推。

与此同时，“中国区块链第一村”同步落地砀山良梨村。

作为安徽省砀山县特产，砀山酥梨位列中国传统三大名梨之首，诞生距今已有千年 历史 。但关键在于，农产品本身无法溯源、消费者难辨真伪，优质农产品和消费者之间缺乏真正高效的沟通桥梁。

通过蚂蚁链，良梨村正品梨的销售全链路可信。品质有保障了，销售渠道也就慢慢好起来了。在蚂蚁链村里，生产交易的商品流转、资金流转和信息流转会同步在链上发生，形成生产经营主体的可信数据资产，不仅可以带来融资等金融服务，还可提升流动资金周转效率，让各方都提升收入和利润。

可以看到，在 科技 的助力下，一个全面数字化的乡村正在逐步崛起。

中都物流：联盟化是推动区块链产业价值释放的最佳路径

8月28日，第三届中国产业区块链峰会在长沙圆满落幕，本次活动由中国物流与采购联合会区块链应用分会主办，中都物流有限公司(以下简称中都物流)作为中国物流与采购联合会区块链应用分会副会长单位承办了峰会下设的“2020全国物流与供应链区块链高峰论坛”以及“ 汽车 产业区块链应用研讨会”。中都物流副总经理周子山应邀出席此次活动，中都物流信息管理中心总监王兴民发表题为《基于区块链技术的物流联盟化实践》的主题演讲，立足 汽车 供应链，与来自区块链、物流、供应链、制造业、金融等行业专家共同探讨区块链技术与 汽车 产业融合发展及价值释放的有效路径。

中都物流在 探索 区块链与 汽车 产业链结合中具有先天优势，公司成立12年，依托北汽集团产业资源，服务客群覆盖 汽车 产业上下游，通过中都物流的业务脉络，区块链技术能渗透到产业链的方方面面并作出相应的改善。

作为贯穿 汽车 产业供应链的物流企业，中都物流对 汽车 产业供应链存在的问题有着深刻的认识，中都物流信息管理中心总监王兴民在演讲中提出，借助区块链技术，建立与 汽车 产业发展相适应的供应链共享服务平台，有助于打通采购、生产、物流、销售、监管环节，实现整个供应链的高效协作，但是，从推动整个 汽车 产业发展的角度出发，要基于区块链构建产业链关系，就需要产业链上多方参与、协同共建，朝着联盟化方向发展。随着产业互联网逐步兴起，数字化变革扩展到产业经济中，联盟化将最大化的促进产业资源的协同、集成、价值链条的整合。

王兴民在演讲中提到，基于区块链构建联盟化是为了共建分布式的数字生态，实现各参与方的共赢，区块链技术构建非中心化可信的联盟化模式具有突出的优势：在数据的治理与共享方面，既能实现数据隐私保护，又能保障数据不被垄断;在联盟生态治理与激励方面，联盟化是一个开放信任、依据贡献度获得收益共建共赢的新模式;在促进价值的高效传递方面，联盟化能有效针对 汽车 产业链条长、周期长、参与方众多的特点，解决信息流、资金流、物流三流限制的瓶颈，实现产业链上价值的高效传递和整体产业链的边际收益;在构建多元化业务应用方面，可带来业务创新、模式创新和价值创造新机遇。

2018年底，中都物流联合上海万向区块链股份公司(以下简称“万向区块链”)、星展银行(中国)有限公司(以下简称“星展银行”)发布基于区块链技术的“运链盟- 汽车 供应链物流服务平台，该平台是国内首个区块链技术在 汽车 整车物流行业的落地案例。区块链技术在物流领域的应用场景主要在四个方面：流程优化、物流金融、物流征信、物流追踪。运链盟平台从 汽车 供应链全过程进行场景挖掘，已经形成包括电子运单、电子货签跟踪、供应链融资服务、质损存证等场景应用，通过解决行业痛点链接行业资源，通过资源整合优化供应链成本和效率。在联盟化思路的指引下，中都物流目前与万向区块链、长安民生物流、长城蚂蚁物流等 汽车 物流行业头部企业，携手推进 “运链盟”行业合作，这也是 汽车 产业内区块链联盟化发展的首次尝试。

区块链技术已经从一个行业热词走向实际应用，中都物流副总经理周子山指出，在 探索 区块链对产业价值赋能的过程中，需要将区块链技术与产业发展以及产业各个节点密切结合。 汽车 产业具有点多面广的特点，链条长、主体多，推进区块链在 汽车 产业链中应用需要解决两个问题：首先，打通链条中的各个主体之间的信息壁垒，从长远看，打通链上主体间的壁垒，无论对 汽车 产业链内部的协作效率升级，还是对外部包括金融、技术资源的引入都有积极的推进作用，所以还需要 汽车 供应链上的主体企业积极参与，共同推进;其次，推进区块链在 汽车 产业落地过程中缺少一个统一的行业标准，缺少标准的指导很难在产业链范围内达成共识，对推动区块链技术实际应用落地不利，因此需要多方参与，针对 汽车 产业链特性制定出 汽车 产业内一致认可的区块链应用标准。

周子山在发言中说，降本增效是 汽车 供应链优化的永恒课题，联盟化发展是趋势，中都物流牵头推进的“运链盟”的成长不可能一蹴而就，还需要学术界、产业界多方支持，共同协作，通过不断的迭代使其更加贴合 汽车 产业发展的需求，并在 汽车 产业发展过程中释放出更大的价值。

蚂蚁集团发布又一区块链重磅应用 能否再造一个“支付宝”？

在此之前，阿里方面也多次预告将在今日发布“颠覆性产品”。那么，Trusple能解决哪些痛点？应用前景有多大？Trusple的推广目前面临哪些困境和阻碍？

又一个“支付宝”

“与支付宝当年推出担保交易的初衷一样，Trusple也是为了解决交易信任问题，所不同的是，由于区块链技术在解决复杂流程信任中的突出特性，Trusple更好地契合了解决国际贸易信任的需求。”蚂蚁集团副总裁、智能 科技 事业群总裁蒋国飞表示。

具体来看，在Trusple平台，当买家和卖家产生一笔贸易订单后自动上链并开始流转，银行会基于订单约定的付款条件自动进行支付，避免了传统模式下卖家需督促买家去线下操作转账，同时也能防止屡有发生的恶意拖延付款时间现象。而买家也可以基于上链的真实订单获得账期等金融服务，大大提升了资金利用率和采购效率。

而对买卖双方来说，在Trusple上的每一次成功交易都是一次“链上信用”的沉淀。当企业产生融资需求时，金融机构可以向Trusple平台提出验证请求，来确定企业的贸易真实性。这样一来，一方面降低了银行等金融机构的金融服务风险，同时也盘活了中小企业的生存和营运能力。

据了解，目前已有法国巴黎银行、花旗银行、星展银行、德意志银行、渣打银行5家银行成为Trusple的首批合作伙伴。

传统的贸易融资业务有多复杂？以下是银行的信用证业务流程图：

从以上可以看出，传统国际贸易融资模式不仅流程复杂，而且银行还要收取高额的服务费。如果有了区块链贸易结算平台，开发一个贸易结算合约，出口商直接将预付款放在智能合约中，等出口商的货物到达目的地，系统验证单证合格后再触发智能合约放款给出口商，不仅流程简单，服务费用低，更重要的是能降低资金占用周期，提高资金效率。

“目前蚂蚁集团推出的Trusple便是如此，蚂蚁链也支持智能合约。”李炼炫表示。

概括起来，传统跨境贸易和Trusple就是中心化与去中心化的差异。传统的贸易模式中，银行作为中心，为买卖双方提供交易信用或融资便利，保证交易的顺利进行，这其中的“信用”是银行的第三方信用。而区块链的信任模式，其“信用”来自于区块链本身，不需要第三方中介。

面临两大障碍

Trusple的推出也实现了阿里19年来的一个夙愿。

早在2001年，阿里巴巴B2B公司就曾尝试用类似中间担保的模式解决外贸交易中买卖双方互不信任的问题，但受限于时的技术条件未能如愿。2年后，支付宝的出现解决了C2C业务用户之间的信任问题。但由于企业之间的交易远比个人之间复杂得多，付款方式和物流方式也有很大差异，因此19年前的计划一直搁置至今。直到如果区块链的出现，提供了新的解决方案。也因此，阿里方面将Trusple的推出称为堪比支付宝诞生的重磅发布。

值得注意的是，Trusple虽与支付宝功能类似，都是为了解决不同主体之间的信任问题，但解决思路完全相反。Trusple旨在消除中间环节，去中介化，而支付宝则是一个拥有10亿用户的最大中介。Trusple仅针对跨境贸易中的B端用户，因此目前来看与支付宝相安无事。那么未来如果有类似产品用于国内C2C电商场景，则意味着将革支付宝的命。

阿里的区块链布局

区块链基于去中心化、公开透明、信息可追溯、防篡改、智能合约自动执行等特性，天然属于解决信任问题的利器。正如《经济学人》所言：区块链会成为“信任的机器”。因此马云说，没有区块链的阿里会“死人”的。

马云这话并非危言耸听。以电商起家的阿里，支付宝在解决消费者和商家之间在线上交易的信任问题中，发挥了关键作用。可以说，没有支付宝就没有阿里今天的电商帝国。“我们在过去十几年中，持续通过技术和创新，推动信任机制的建设”，蚂蚁集团在IPO招股书中如是说。

为此，早在2015年，阿里就成立了区块链小组，开始投入区块链的研发。2017年10月，蚂蚁金服（蚂蚁集团前身）发布“BASIC战略”（区块链、人工智能、安全、物联网、云计算）。今年7月，蚂蚁集团申请科创板上市前夕，蚂蚁区块链正式升级为“蚂蚁链”，马云亲自为蚂蚁链命名，可见其在阿里生态中的地位。

如今，阿里系已落地了50多个区块链应用场景，蚂蚁链在技术上已经能够支持10亿账户规模，同时能够支持每日10亿交易量，实现每秒10万笔跨链信息处理能力（PPS）。

今年4月，蚂蚁“开放联盟链”正式推出，面向中小企业全面开放其区块链技术和应用能力。随后，相关的区块链应用落地步伐进一步加快，7月份发布蚂蚁链一体机，可为政企开发者节省90%以上的区块链部署时间；9月18日对外开放包含数据安全计算硬件、3D合约安全服务、数据隐私计算服务的隐私安全“三件套”；今日再发布Trusple。

研发方面，阿里的区块链专利申请已经连续4年蝉联全球第一，其自研的跨链技术也被认定为国际标准。

据上交所网站披露，蚂蚁集团的科创板IPO已进入“提交注册”环节。“上市以后，蚂蚁集团最重要的事是投技术，未来重点投入研发人工智能、风险管理、安全、区块链、计算及技术基础设施五大技术领域。”蚂蚁集团CEO胡晓明表示。

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