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粤港澳大湾区一体化涉及哪两个方面
2019年2月发布的《粤港澳大湾区发展规划纲要》明确提出，把粤港澳大湾区建设成为充满活力的世界级城市群、具有全球影响力的国际科技创新中心、“一带一路”建设的重要支撑、内地与港澳深度合作示范区、宜居宜业宜游的优质生活圈。为实现发展目标，要深入分析粤港澳大湾区一体化发展面临的挑战和具有的基础，共建粤港澳合作发展平台，推动粤港澳大湾区建设。
一、粤港澳大湾区内部制度差异是影响一体化的最大区情
粤港澳大湾区包括香港特别行政区、澳门特别行政区和广东省珠三角九市。与其它湾区相比，粤港澳湾区的首要特点是湾区内部存在的制度差异，即在一国两制框架下的三个关税区、三种货币和三种法律制度。中国香港和中国澳门是在WTO中存在的单独关税区，虽不享有国家主权，但在WTO框架内可以签订双边或多边贸易协议，享有与国家同样的权利，承担同样的义务。香港实行与美元挂钩的联系汇率制度，而澳元执行与港元挂钩的联系汇率制度，港币和澳币为自由兑换货币，人民币执行有管理的浮动汇率制度。中国内地执行中国特色的社会主义法律制度，香港是英美法系，澳门是大陆法系。其中至为关键的管辖权和终审权话题非常复杂，但无论如何，香港和澳门享有不同于内地的司法权。
粤港澳大湾区特定的制度环境以及地理上的紧密联系带来了大湾区经济发展的一些特征。首先是总量上的差异，例如澳门在面积和人口方面都明显小于粤港澳大湾区的其它城市，经济总量上，香港、广州和最小的肇庆有10倍之差；其次是在人均发展水平上的差异，以人均GDP计算，最高的澳门为最低的肇庆的10倍，即使在地理上邻近的港深之间，其人均GDP也相差一倍以上；第三，经济效率存在差异，以地均GDP计算，即使不考虑面积较小的澳门，香港的地均GDP是深圳的1.8倍（详见表1）。此外，粤港澳大湾区内部的经济结构也有很大的差异，最主要的特征就是第二产业和制造业在经济总量中占比的巨大差异。根据2017年的统计数据，香港第二产业和制造业的占比分别为7.2%和1.1%，澳门第二产业和制造业的占比分别为6.6%和0.6%，这远低于内地珠三角9个城市中占比最低的广州市，其相应数据分别为27.5%和25.1%。这个结构上的差异反映了港澳尤其是香港作为国际贸易和金融中心的职能，也是粤港澳大湾区内部制造业分工的结果。
二、多中心空间结构使一体化面临多种流向
在世界著名的湾区中，粤港澳大湾区的多中心空间结构特征非常突出。纽约和东京大湾区实际上是以纽约和东京为核心的单中心结构，旧金山湾区和粤港澳大湾区虽然是多中心的空间结构，有旧金山、奥克兰和圣何塞3座入选观察全球城市网络研究中心（GaWC）世界城市的排名，但旧金山湾区的对外交通以及国际经贸联系仍然需要通过旧金山，旧金山的相对作用和地位很高。在粤港澳大湾区则有香港、广州、深圳和澳门4座城市入选，其中香港的排名一直靠前，但深圳、广州由于其金融服务业所带来的全球连通性，排名迅速上升。
机场的吞吐量从另一个角度证明了这一点，在全球50大机场中，广州和香港均为吞吐量在七千万以上的枢纽机场，深圳也位列吞吐量五千万的枢纽机场，其它湾区则除了其核心城市机场外，都没有其它城市的机场进入全球50大机场，都不具有典型的多中心结构。多个处于世界前列的城市使得大湾区面临多种空间流的复杂性， 据王世福等利用2019年腾讯位置数据分析，在工作日，香港与珠三角城市群之间的人口流动只有香港与长三角城市群人口流动的一半，而大湾区的珠三角内部存在强联系的城市人口流动网络，主要是“广州-东莞-深圳”以及“广州-佛山”之间，港澳与湾区其他城市的人口流动规模并不大。
三、应有更多样化的目标和任务
区域一体化既是一种状态，也是一个过程，就其状态而言是指不同地方的行为主体的制度环境乃至供求关系是相同的，就其过程而言是指不同区域之间经济边界逐步消失。细分起来，区域一体化在区域发展研究语境中有两个指向，第一个属于国际经济学范畴，指两个以上的国家（经济体或关税区）逐步让渡部分甚至全部经济主权，采取共同的经济政策并形成排他性的经济集团的过程，目前一体化程度最高的区域经济集团是欧洲联盟。第二个属于（一国内部）区域经济学或者空间经济学的范畴，通常在国土范围大、国内各个地区之间差异大的国家内，讨论比较多。国内区域经济一体化是区域经济学和区域政策讨论的重要话题，在当前经济社会发展条件下，促进区域经济的一体化有利于扩大国内市场规模，扩大内需，缩小地区间差距，同时还可以促进国土空间优化，形成良好的国土空间经济秩序等。国内区域经济一体化的建设包括基础设施联通、政府间协议、制度建设和整合等多种形式和阶段。
区域一体化是区域政策的重要内容，但由于实现真正的区域一体化需要较高的条件，在国内的政策实践中，实施一体化的区域是比较发达的地区和都市圈，如广东省2010年出台的珠三角五个一体化规划。2019年出台的《长江三角洲区域一体化发展规划纲要》是第一个国家战略意义上的区域一体化发展的公共政策，从规划的目标和内容看，除了硬件的基础设施和创新产业外，还对应着区域一体化的制度建设和整合阶段，是高度一体化的发展。
粤港澳大湾区的一体化涉及了国际经济学和区域经济学两个范畴。粤港澳大湾区的一体化发展在国际经济学范畴中是多个不同关税区的相对独立经济体的一体化发展，这就包括了贸易、投资、关税及非关税措施、相关货币财政金融等宏观调节政策的相互协同和一体化发展的内容。在区域经济学范畴中则是与长江三角洲区域一体化发展相似的要求，包括基础设施、创新产业以及相应的制度建设和整合，与国际经济学范畴不同的是，在政策和制度层面，则会更多聚焦于政府提供的公共服务和财政政策，而不是在货币政策和司法制度等与行政主权关联的内容。由此可见，粤港澳大湾区的一体化建设具有其它国内区域不同的更具有多样化的目标、任务和路径。四、重点建设各类合作平台促粤港澳大湾区一体化发展
粤港澳大湾区的一体化发展应从区域经济学和国际经济学两个范畴来思考。从区域经济学的角度看，粤港澳大湾区的一体化发展应该在缩小区域发展差距、发挥地区优势，塑造新型文化和生态保护等方面取得突破性进展；从国际经济学的角度，还需要在货币、贸易、司法和行政等方面的政策及制度协调取得突破。
粤港澳大湾区未来发展的制度和体制优势一方面是在整个湾区范围加强设施的“硬联通”和机制的“软联通”，大湾区内，在保持各自制度特征的基础上，做到不同制度的特点在空间上的相互结合，使制度差异带来的红利在更广阔的区域内释放；另一方面是在重点地区打造粤港澳合作发展平台，在合作平台内做好制度和机制设计，促进各种要素的流动和融合发展，通过抓好粤港澳合作发展平台重要载体，打造粤港澳三地紧密合作的结合点和经济发展的支撑点。
推进粤港澳大湾区一体化发展的措施也是多方面的，其中，粤港澳合作发展平台是促进大湾区一体化的重要载体，而且在粤港澳大湾区发展中具有特殊作用。如前所述，粤港澳大湾区不同于国内其它区域一体化发展地区，有着“一国两制”、“三个关税区”等多个特性，既有国际经济学也有区域经济学的一体化涵义。很多一体化内容和措施需要在大湾区范围内逐步分阶段地尝试、改革和实施，这就对粤港澳合作发展平台提出了现实需求。这样做既可以发挥不同区域在制度方面差异的优势，也可以有效地控制风险。从珠三角的发展历程来看，粤港澳的紧密联系就是充分发挥不同体制和制度优势，促进了珠三角地区的快速发展，如早期的中英街、产业园区和经济特区。
发挥制度优势，在合作发展平台进行多方面的试点和改革尝试。合作发展平台的选择可以是“9+2”城市之间的两两合作打造，也可以是多个城市之间的合作。合作发展平台的空间安排既可以在广东省的9个城市，也可以在港澳地区。最基本的合作内容是先着重产业合作，搭建企业和产业间在资金、技术和人员等方面的紧密合作；然后可延伸至与产业发展紧密相关的产品服务和技术创新合作，进而进行人员交流往来的紧密合作。经过合作发展平台的摸索之后，可以进行行政、司法等制度方面的合作，探索逐步形成完全一体的行政司法等制度环境。五、依据战略定位构建多层次粤港澳合作发展平台
粤港澳大湾区的发展目标、任务和路径都是多样化的，不同的发展任务和所需要解决的问题可以在不同层次的粤港澳合作发展平台尝试和完成。
1、建设功能齐全、具有全局重要性的合作发展平台
按照《粤港澳大湾区发展规划纲要》，粤港澳大湾区的空间发展战略是突出极点带动，即发挥香港-深圳、广州-佛山、澳门-珠海强强联合的引领带动作用，深化港深、澳珠合作，加快广佛同城化建设，提升整体实力和全球影响力，引领粤港澳大湾区深度参与国际合作。可见，香港、澳门、广州和深圳是大湾区的中心城市，这些城市及其都市圈一体化空间范围是带动大湾区发展的极点，因此，要在这4个中心城市建设功能齐全、具有全局重要性的合作发展平台。具体而言，这主要有深圳前海深港现代服务业合作功能区、广州南沙粤港澳全面合作示范区和珠海横琴粤港澳深度合作示范区。这一范围也与总面积约为116平方公里的广东自由贸易试验区相似。
在香港范围内，支持落马洲河套港深创新及科技园建设，和毗邻的深圳科创园区共同打造科技创新合作区。落马洲河套是1990年代末，港深两地政府进行深圳河治理工程后，新旧河道之间形成一个曲流（又称河曲）区域，拨归香港管理。在现有的大湾区规划纲要的规划期内，香港一侧的合作示范区先确定在落马洲河套地区，符合渐进的行动规律，未来随着一体化的推进，可以在香港其它地区例如新界选择1-2个合作发展平台，进行更为全面的、广泛涉及国际经济学和区域经济学范畴的一体化政策措施改革。
关于在香港合作发展平台的一体化示范内容，除了在科技创新研发之外，有必要较多关注高端的制造业或制造环节的推进。香港的经济结构已高度服务业化，制造业的占比非常低，不仅和中国内地城市相比较低，和新加坡这样的城市经济体相比也是如此。按照就业计算，2015年香港的制造业就业占比为3%，新加坡为11.1%，按照增加值计算，2017年香港的制造业占比为1.1%，新加坡为17.9%。过低的制造业占比可能会对经济就业的稳定性以及研发投入产生影响。以新加坡的数据为例， 2010-2016年新加坡私人部门中的制造业的研发投入强度是服务业的3.56倍。因此，在香港的合作发展平台有必要关注制造业的发展。
2、在珠三角内各城市建设功能多样、分布广泛、不同层面的粤港澳合作发展平台
粤港澳大湾区广东省内的9个城市有着各具特色的定位和发展方向，在推进粤港澳一体化建设的过程中，应该结合城市定位，构建功能多样、分布广泛的珠三角内不同城市不同层面的合作发展平台。
通过对经济规模、创新能力、宜居环境等方面的分析，可以对珠三角九市进行分类，可以将其划分为4个层级：第一层级深圳、广州，第二层级珠海、佛山、东莞，第三层级中山，第四层级肇庆、惠州、江门，在不同层级的城市中设置不同功能的粤港澳合作发展平台。具体而言，可以按照《粤港澳大湾区发展规划纲要》的要求在佛山南海区、江门银湖湾滨海新区、东莞滨海湾新区、惠州大亚湾新区、中山翠亨新区、肇庆新区等地进行合作示范，共同推进产业发展、科技创新和文化传承。
此外，更为重要的是在更多、更广泛的合作示范平台中，按照宜居生活、创新活力、产业合作、教育医疗、司法行政等不同内容，设定探索示范合作内容的类型，为未来粤港澳“9+2”城市在政治、经济、文化、社会和生态方面的全面一体化发展积累不同层面的经验。
粤港澳大湾区建立数字人民币国际示范区的现实基础和发展建议
文/刘庆富 复旦大学经济学院教授，复旦-斯坦福中国金融 科技 与安全研究院执行院长
李振 复旦大学大数据学院、珠海复旦创新研究院博士后，中国人民大学国际货币研究所研究员
本文载于《中国银行业》杂志2022年第5期
导语： 粤港澳大湾区 探索 建立数字人民币国际示范区，有助于推动大湾区跨境数字人民币合作创新，进一步优化跨境数字人民币业务，为内地和港澳居民提供更加便捷的跨境金融服务。同时，通过寻找和应用适合跨境零售支付的应用场景，提高数字人民币在跨境领域的适用性，能够为未来更多场景和更大规模的数字人民币跨境支付做好准备。
粤港澳大湾区是中国开放程度最高、创新能力最强、经济最具有活力的区域之一，在国家现代化建设大局和全方位开放格局中具有重要战略地位。在“一国两制”框架下，粤港澳大湾区涉及三种货币、三个关税区、三种法律制度和三种 社会 制度，金融市场互联互通水平和跨境金融服务便捷程度均有待提升。这既为大湾区先行先试数字人民币带来挑战，也为大湾区建立数字人民币国际示范区提供了重大机遇。
当前，数字人民币在满足内地零售支付需求的同时，也具备在跨境支付领域应用的技术条件。粤港澳大湾区 探索 建立数字人民币国际示范区，有助于推动大湾区跨境数字人民币合作创新，进一步优化跨境数字人民币业务，为内地和港澳居民提供更加便捷的跨境金融服务。同时，通过寻找和应用适合跨境零售支付的应用场景，提高数字人民币在跨境领域的适用性，能够为未来更多场景和更大规模的数字人民币跨境支付做好准备。
建立数字人民币国际示范区的现实基础
粤港澳大湾区是经济高质量发展典范和数字经济发展高地。 广东省是中国第一经济人口大省，达到中等发达国家水平，省域经济综合竞争力居全国第一，同时也是中国改革开放前沿阵地，无论是进出口总额还是吸引外商投资金额均在全国居于首位。香港和澳门都是市场化的成熟发达经济体，也是国际自由贸易港，在经济运转、法律规则、 社会 和政府治理等方面与西方国家高度接轨。粤港澳三地同处在一个湾区，经济实力雄厚，创新要素吸引力强，同时，文化同源、人缘相亲、市场互补，已经基本形成富有活力和国际竞争力的一流湾区和世界级城市群，成为中国经济高质量发展的典范。因此，高度发达且开放的区域经济和经济高质量发展的体制机制，为粤港澳大湾区推进数字人民币国际示范区建设提供了重要的经济基础和体制机制保障。
粤港澳大湾区已经建设成为全球数字经济发展高地。作为中国最早布局数字经济政策的省市之一，广东省建设国家数字经济创新发展试验区成效显著，数字经济规模居全国前列。同时，香港地区5G商用步伐逐步加快，各行业数字化进程明显提速。澳门地区在智慧城市、智慧交通、智慧医疗和数字政府等公共服务数字化领域快速发展。粤港澳大湾区具备发展数字经济得天独厚的资源和优势，尤其是在新冠肺炎疫情期间，数字经济引领经济高质量发展，在对冲宏观经济下行压力和传统产业发展减速方面，均具有十分重要的支撑作用。因此，粤港澳大湾区数字经济规模的迅速扩大，极大促进了大湾区居民以移动支付为代表的线上金融服务需求，为大湾区建设安全、通用和普惠的新型零售支付基础设施奠定了坚实基础。
粤港澳大湾区具有多层次和全方面的跨境金融合作格局。 粤港澳大湾区初步形成了金融市场互联互通和特色金融合作共赢的格局。其中，香港是中国一座高度繁荣的自由港，也是国际金融中心、离岸人民币业务中心和全球资产管理中心及风险管理中心。深圳是中国特色 社会 主义先行示范区、经济特区和全国性金融中心，也是数字人民币应用试点的重要城市。广州是国际商贸中心、广州期货交易所和粤港澳大湾区国际商业银行的落脚地，也是数字人民币试点地区。澳门是国际自由港和世界 旅游 休闲中心，承接中国与葡语国家金融合作服务和离岸人民币清算。粤港澳大湾区其他城市虽然金融业发育程度不高，但与这四座中心城市往来密切、互联互通。
粤港澳大湾区在金融产业方面具有明显的优势。根据广东时代传媒集团发布的《粤港澳大湾区金融发展白皮书（2021）》显示，截至2020年底，粤港澳大湾区金融业生产总值超过1.5万亿元，占地区生产总值比重为12%，大大超过全国8%的平均水平；金融机构存贷款余额超过75万亿元，占全国比重为19%。在资本市场层面，粤港澳大湾区上市公司共有2319家，总市值超过35万亿元。同时，具有深圳证券交易所和香港证券交易所，在世界级大湾区中具有独特优势。因此，粤港澳大湾区通过多层次和全方面的金融互联互通，借助“以点带面、以小促大”的金融产业溢出效应，能够扩大大湾区人民币跨境使用规模和范围，有助于数字人民币在大湾区互通使用。
跨境支付呈现快速发展态势。 近年来，粤港澳大湾区内部不断深化合作，大湾区居民日常生活深度融合、人员往来日益频繁，亟需更专业、更优质和更安全的跨境支付服务，对跨境支付服务的需求日益迫切。尤其是在新冠肺炎疫情发生后，跨境电商迎来快速发展，对跨境支付行业产生深远影响，成为粤港澳大湾区具有蓬勃发展潜力的重要领域。
为满足粤港澳大湾区建设带来的跨境支付需求，近年来，各级政府加快完善大湾区互联互通，多措并举支持跨境支付业务发展，极大地推动了大湾区跨境支付服务便利化建设。例如，2019年2月，中共中央、国务院印发实施《粤港澳大湾区发展规划纲要》，提出共同推动大湾区电子支付系统互联互通。2020年5月，中国人民银行联合中国银保监会、中国证监会和国家外汇管理局发布的《关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见》，以及随后广东省发布的《关于贯彻落实金融支持粤港澳大湾区建设意见的实施方案》《广东省建设国家数字经济创新发展试验区工作方案》均提出便利港澳居民在内地使用移动电子支付工具进行人民币支付，推动移动支付工具在粤港澳大湾区互通使用。2021年9月，广东省办公厅印发《中国（广东）自由贸易试验区发展“十四五”规划》，提出推动跨境支付结算合作创新，进一步优化跨境移动支付业务，为内地和港澳居民提供更加便捷的跨境金融服务。
数字人民币在粤港澳大湾区跨境支付中大有可为。利用法定数字货币和区块链平台解决跨境支付中普遍存在的时效长、成本高和透明度低等问题，这对提供高效、快捷和安全的跨境支付服务至关重要。
多项政策措施支持开展数字人民币应用试点
近年来，各级政府在政策上大力支持粤港澳大湾区开展数字人民币应用试点工作。例如，2019年8月，中共中央、国务院发布《关于支持深圳建设中国特色 社会 主义先行示范区的意见》，支持在深圳开展数字货币研究与移动支付等创新应用。2020年8月，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，明确指出在粤港澳大湾区等具备条件的试点地区开展数字人民币试点。2020年10月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《深圳建设中国特色 社会 主义先行示范区综合改革试点实施方案（2020—2025年）》，提出支持开展数字人民币内部封闭试点测试，推动数字人民币的研发应用和国际合作。2021年4月，广东省人民政府印发《广东省国民经济和 社会 发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》，提出开展数字货币研究与移动支付等创新应用，支持深圳开展数字人民币试点，支持广州争取纳入数字人民币试点地区。
深圳市于2019年底率先开展数字人民币红包活动。截至2021年底，深圳市试点机构陆续推出264个形式多样的试点活动，受理商户已超过30万家，各区政府向2422家小微企业发放数字人民币专项资金6.16亿元，初步建立起既有应用场景又有消费群体的数字人民币生态体系。同时，在数字人民币跨境支付领域，2021年3月，深圳市罗湖区与中国银行和中银香港合作，顺利完成了面向香港居民在内地使用数字人民币的测试工作。此次测试 探索 了香港居民前来深圳进行数字人民币跨境支付场景，为今后推动数字人民币跨境流通使用奠定技术和认知基础。2022年3月底，广州成为第三批数字人民币试点地区，携手运营银行落地商超、物业和政务等场景。
建立数字人民币国际示范区的四个着力点
遵循“无损”“合规”“互通”原则。 “无损”原则要求数字人民币应促进货币体系、货币政策、金融市场和金融稳定等 健康 可持续，数字人民币不应损害港币作为香港地区和澳门币作为澳门地区的法定流通货币地位。同时，应对数字货币兑换、流通中的消费者权益进行保护，促进公平竞争并确保由市场发挥资源配置的决定性作用。“合规”原则要求数字人民币应具有完善的法律基础和稳健的运营体系，遵守关于外汇管理、汇兑制度安排、跨境资本流动管理等法律法规，做到信息流和资金流的匹配，促进跨境贸易和全球供应链的发展，为实体经济 健康 发展服务，符合反洗钱、反恐怖融资等监管要求，强化用户个人信息保护。“互通”原则要求数字人民币应充分利用现有金融基础设施和先进金融 科技 发展成果，实现数字人民币、港币和澳门币系统间及其与粤港澳金融市场和金融基础设施互联互通。同时，应有利于促进跨境支付业务 健康 有序发展，杜绝数字货币市场碎片化格局。
建立法定数字货币汇兑安排及监管合作机制。 探索 人民币与港币、澳门币之间的货币汇率稳定机制，推进粤港澳大湾区跨境金融基础设施提质增效。数字人民币遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，不仅满足 社会 公众对小额匿名支付服务需求，同时也能防范数字人民币被用于跨境违法犯罪行为。因此，数字人民币在促进资金在粤港澳大湾区自由流动的同时，也可以对大湾区内部的资金流动进行有效控制。此外，建议在粤港澳大湾区以数字人民币为载体，开展资本项目可兑换跨境监管沙箱试点。一方面，利用数字人民币的安全便捷支付特性，加快推动资本项目可兑换和人民币国际化；另一方面，利用数字人民币的智慧合约、实时交易数据监控功能，有效保障数字人民币全生命周期安全和风险可控。
丰富数字人民币跨境支付的应用场景。 数字人民币跨境支付应用场景包括跨境电子商务、港澳居民前往大湾区内地和大湾区内地居民前往港澳。首先，安全便捷的支付结算渠道是跨境电商实现闭环交易的重要保障。数字人民币在跨境电商场景的应用，有助于降低小微企业支付手续费，在提升跨境资金流转效率的同时，又可以增强对消费者权益保护，更好地促进大湾区贸易往来和资金流动自由便利。其次，短期来大湾区内地的港澳居民能够在不开通内地银行账户的情况下开立数字人民币钱包，从而不用依赖商业银行的中介功能，通过使用数字人民币满足在大湾区内地的日常零售支付需求。最后，扩大数字人民币钱包在港澳商家的使用范围。大湾区内地居民前往港澳地区可以直接使用数字人民币，为其跨境零售消费提供一个更加安全便捷、创新易用的选择，提升跨境支付服务效率和用户体验。
（本文原载于《中国银行业》杂志2022年第5期）
目前区块链领域踏踏实实做应用落地的企业有哪些?
蚁米这家公司在区块链领域还是有较大影响力的，他们拥有自主研发的底层联盟链，在粤港澳大湾区具有深厚的影响力，在政务、金融、农业、工业、零售业、供应链、教育、文旅等多个领域都有应用落地案例。还有不明白的话你也可以统一去知道下。
微众银行：拥抱粤港澳大湾区建设 以科技创新赋能金融服务
日前，中共中央、国务院正式印发《粤港澳大湾区发展规划纲要》，标志着大湾区建设上升到国家战略层面的高度。粤港澳大湾区要想成为国际上首屈一指的湾区，离不开科技创新驱动的力量。它肩负着构筑我们国家创新发展新高地、引领和带动珠三角地区率先实现创新转型的历史重任。
深圳地处粤港澳大湾区中心城市，科技创新能力与金融业总体发展水平在粤港澳大湾区各城市中实力位居前列，科技和金融要素结合紧密。作为全国首家获批开业的互联网银行， 微众银行 诞生于这座创新创意之都。成立以来，微众银行一直发力金融科技建设，积极探索人工智能（AI）、 区块链 （Blockchain）、云计算（Cloud Computing）、大数据（Big Data）等技术在金融方面的落地应用，发挥金融科技在赋能实体经济、助力普惠金融发展上的积极作用。
“ABCD”开道，年度104件专利居全球第五
科技和金融的融合，可以深度驱动银行业的金融创新，积极推动经济增长和社会发展。微众银行在成立之初就确立了“科技、普惠、连接”的企业愿景，将“ABCD科技战略”提升到全行发展战略的高度，希望能够通过科技的手段，探索出一个更安全、更高效、更智能的互联网银行服务模式，服务目前传统金融行业未能覆盖的市场，践行普惠金融的初心。据悉，开业四年来，微众银行在信息技术、生物技术和金融科技方面累计投入10亿元以上，全行科技人员始终保持员工总数一半以上。
凭借开源技术、分布式架构的技术平台创新搭建方式，微众银行已成功建成完全自主可控、可支撑亿量级客户和高并发交易的银行核心系统。目前，微众银行已建成253个关键系统、1223个子系统，入选了中国人民银行2015 年金 融信息化10件大事，并在2016年、2017年连续两年荣获深圳市金融创新一等奖。据了解，微众银行2018年公开申请的专利数量已跃居全球第五、居中国第三，全年专利申请高达104件。
建设粤港澳大湾区，是新时代推动形成全面开放新格局的新尝试。身在其中的金融科技企业想要在激烈的竞争环境中占有一席之地，其关键在于“开放合作”。微众银行在金融科技方面一直贯彻“三大开放策略”：一是开放平台，通过API、SDK等方式，为合作伙伴提供金融能力。二是遵循开源的科技潮流，通过开源及开放软件的方式，将自身的科技能力开放出来给市场。三是开放协作，包括和金融同业，特别是大湾区“9+2”城市群的金融机构之间协作，以及和产业之间进行协作，使金融真正服务好实体经济。
强化金融科技能力，赋能金融服务
金融科技离不开人工智能、区块链、云计算、大数据四大板块。微众银行一方面加大科技投入，强化金融科技能力；另一方面，结合自身的“三大开放策略”，与其他金融机构、非金融机构开展了多个层面的合作，赋能金融服务，力图形成行业合力推动金融服务业改革，获得新的竞争力、触动银行业的发展未来。
作为一家纯线上的创新型银行，微众银行没有营业网点和柜面人员。为解决客户身份认证、客户服务等问题，微众银行将人工智能、生物识别技术应用到远程客户身份认证、智能客户服务等领域，构建了具有微众银行特色的创新产品服务。在智能客服方面，微众银行推出的智能云客服“微金小云”，通过深度学习模型训练而成。目前，一个智能机器人(行情300024,诊股)可替代400位人工客服，98%的客服服务均由智能云客服完成，不仅有效支撑了海量客户需求，而且极大地节约了人工成本。
人工智能在发展过程中，也会面临一系列的新问题。最典型的比如“数据孤岛”问题，该问题一日不被解决，将可能抑制人工智能领域的长期发展，并造成严重的商业后果。针对以上问题，杨强教授与微众银行经过众多努力，提出了基于“联邦学习”的系统性的通用解决方案，可以解决个人 （to C） 和公司间 （to B） 联合建模的问题。近期，微众银行还牵头主办了IEEE P3652.1（联邦学习基础架构与应用）标准工作组第一次会议，IEEE P3652.1项目是首个联邦学习领域的国际标准。将来，“联邦学习”有望能够打破各领域、各行业的数据壁垒，将人工智能带来的红利落实到社会的各个角落。
微众银行在区块链运用方面也一直走在行业前列。区块链具有包括分布式架构、一致性、共识机制、加密算法等等属性。微众银行在创立之初就投入资源发展区块链和分布式账本技术，构建了自主研发的分布式银行核心架构，以处理海量客户和高并发交易。2016年5月，微众银行联合多家机构发起成立了金融区块链合作联盟（深圳），着力推动区块链技术研发和应用落地。同年，联合上海华瑞银行推出基于联盟链的机构间对账平台，这也是国内首个在生产环境中运行的银行业联盟链应用场景，致力于解决金融机构间对账成本高的问题。最近，微众银行还与澳门政府签署合作协议，设立澳门科学技术发展基金，将以区块链等创新技术作为主要支点，加强特区的科创能力，推动智慧城市发展，进一步落实科技惠及民生的福祉措施。
产学研深度融合，确保持续科技创新能力
要持续保持科技创新能力，培养符合需求的金融科技人才成为关键。微众银行非常注重产、学、研的深度融合，为了充分发挥深圳本土金融科技资源优势，引入国际优质教育资源，2018年微众银行联手深圳大学成立了金融科技研究院，由双方共同承担科研和开发项目、聘任高水平研究人员，共同培养硕士、博士、博士后人才，以推动教师基础研发实践、学生科技创新锻炼和企业技术项目研究，促进产学研深度融合，实现多方共赢。
今年1月，微众银行又与新加坡南洋理工大学共同创办了新加坡金融科技联合研究中心，将充分结合微众银行金融科技创新优势、南洋理工大学国际一流科技大学科研优势，紧密追踪金融科技领域前沿技术研发及应用，加速相关技术的产业化和商业化进程，大力培养金融科技领军人才队伍，构建行业与专业联动、教学与科研贯通、理论与实践结合的校企合作模式。
微众银行还与西安电子科技大学、中科院计算所等在区块链的架构、性能、安全、共识算法、跨链通信等方向展开研究合作，还拟将硬件计算加速、高通量虚拟机等前沿技术应用到更多金融场景中，共同打造新一代高通量区块链计算引擎。
在政府合作方面，微众银行积极对接国标委、工信部标准院、ISO/TC307、IEEE等标准组织，深度参与了多个区块链相关的国际、国家、行业与团体标准的制定；与央行、互联网金融协会、支付清算协会、金信委等组织的区块链研究工作组深度合作，开展相关课题的研究。
守正创新者进。微众银行将积极响应粤港澳大湾区创新驱动发展的战略，以金融科技创新推动金融服务于实体产业，不断借助金融科技创新手段，持续增强风控能力，提升风控水平，提高服务效率，降低融资成本，化解企业融资难题，扶持中小微企业，助推实体产业转型升级，从而推动实体经济高质量发展。
重新认识区块链：1550余个应用案例带来的启示
作者：冉伟
（本文节选自《2021全球区块链应用市场报告》）
当我们谈论区块链的时候，但凡对区块链有所了解的人都能够就相关主题或多或少地表达出自己的一些见解。例如：从技术体系上看，区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用；从功能属性上看，区块链具有去中心化、不可篡改、全程留痕、可以追溯、集体维护、公开透明等特征。
回顾区块链的 历史 ，就绕不过比特币。2009年1月3日，序号为0的比特币创世区块诞生。几天后，也就是2009年1月9日，序号为1的比特币区块诞生。当两个区块连接起来时，区块链就此“横空出世”。
化名为“中本聪”的比特币发明者可能自己都很难想象：在过去12年间，以比特币为中心，一个庞大的“加密货币家族”已经在全球金融市场掀起一场持续至今的“巨浪”。其间，与加密货币相关的创新与风险交织，进步与泡沫同在，追捧与批判共存，并推动着各国政府部门不断完善货币与金融体系、 社会 治理与监管体系。
与此同时，与比特币相伴相生的区块链同样在快速进化，而且早已超越“比特币的底层技术”范畴，应用到了 社会 与经济发展的各个角落。
那么，区块链到底通过什么样的机制发挥作用，相比传统技术和模式到底有哪些优势，其应用效果到底如何？在资本实验室与远望智库联合发布的《2021全球区块链应用市场报告》中，我们通过对2020全年和2021年一季度全球1550余个应用案例的研究，试图为上述问题提供具有一定实证性的答案。同时，基于这些案例的研究，我们可以建立起对区块链的重新认识：区块链即信任、区块链即共享、区块链即交易、区块链即替代、区块链即效率。
在比特币创世论文《比特币：一种点对点电子货币系统》中，“中本聪”反复强调了比特币具有不依赖于“可信任第三方”的特性，也就是“去中心化”的特性。
反过来看，比特币的底层技术——区块链恰好正是为“信任”而生。换句话来说，重塑数字化时代的“信任”是区块链最基础的功能，只不过这种信任由人与人之间、法人主体之间的信任转换成了机器与机器之间、区块与区块之间、节点与节点之间的信任。有趣的是，后续诞生的“智能合约”功能通过与区块链的融合又进一步强化了这种信任。
身份编码与认证是实现上述信任机制的第一步，分布式身份识别（Decentralized Identity, DID）系统是其中的核心。有了DID应用，从个人到组织，再到物联网设备，从实体物品到虚拟产品，都能够被赋予数字“身份”，并实现可信交互。也正因为此，基于区块链的存证、赋权、验证、流通、交易才得以实现，也才有了区块链在各行业的落地实施。
来自全球的应用案例显示，新的信任机制为 社会 与经济运行提供了新的规则和动力：
l 中国正在全面推进区块链电子证照的应用，企业与居民得以享受更高效、便捷的政务服务；
l “一鱼一码”、“一果一码”、“一茶一码”等应用正在推动全球农产品防伪溯源与食品安全体系的升级；
l 通过区块链与大数据、人工智能的结合，企业的信用“画像”更为精准，并能够据此获得更快捷、成本更低的融资服务；
l 公益机构纷纷将爱心善款“上链”，以形成更透明、更规范的公益跟踪与管理系统；
l 中国相关城市启动基于区块链的气瓶产品追溯管理系统，气瓶档案信息源头可信度与气瓶安全管理水平大幅提升；
l 德国正在为其分布式能源资产建立基于身份认证的数字注册系统，以推动可再生能源开发与交易，并应对数字化能源时代的到来……。
在区块链的三种类型（公有链、联盟链、私有链）中，联盟链得到了最广泛的应用。除了对技术性能、运行效率、可操作性、预期成果等方面的考量，这主要是因为联盟各方已经具备一定的信任基础。这也从另外一个角度表明：在超越比特币等加密货币的区块链应用中，“多中心化”，而非完全的“去中心化”是更为现实的一种选择。
此外，不可否认的是：不同于比特币“挖矿”所依托的工作量证明机制，区块链在实际应用过程中并不能从源头上完全确保上链数据的真实性。也就是说，某个联盟成员或节点可能会有意无意地提供虚假数据。不过，借助区块链不可篡改、可追溯、多方共识等特性，联盟可对造假行为进行识别，并作出相应的惩罚，例如将造假成员“踢出”节点。因此，在某种意义上，基于区块链的信任在很大程度上是建立起联盟成员对数据真实性的敬畏，以及对数据造假行为的震慑。
如果说“信任”是区块链应用的基础，数据共享就是区块链应用的核心。没有数据共享，就产生不了合作，区块链的落地应用便无从谈起。
l 国家外汇管理局“跨境金融区块链服务平台”试点已全面铺开，通过外汇局、税务、银行及企业相关市场主体之间的信息交换推动了外贸出口业务的发展；
l 台湾11家保险公司联合建立的“保全/理赔联盟链”投入运营，各公司在该平台实现了“单一申请、文件共通”；
l Contour、TradeLens等区块链平台通过企业、金融机构、航运公司、码头、海关等机构间的数据协同，正在重塑全球供应链，并为国际贸易的数字化变革提供动力……。
l 在中国，政府各部门间通过数据协同，实现了“一数一源、一源多用、一网通办、全程网办”；
l 通过“司法链”平台，各类电子证据得以与公证、仲裁、司法鉴定、法院等司法机构无缝对接，在提高司法体系效率的同时降低了成本；
l 面向全国基层法院的“审判辅助性事务跨域协作机制”可实现不同地域法院之间的“跨域送达、跨域取证”，有效提升了审判辅助性事务效率和审判质效，降低了司法运行成本……。
l 中国“粤港澳大湾区组合港”项目正式启动，可支持大湾区五大直属海关辖区之间贸易各方的互联、互通，成为大湾区首个贯通港口、海关、物流、企业、金融等贸易全流程的互联共享区块链网络；
l 日本KDDI电信、日立公司、关西电力、积水建房等大型企业组建区块链联盟NEXCHAIN，以形成跨行业的房地产信息共享与管理模式，并推动跨行业创新；
l 法国雷诺集团完成其区块链项目“XCEED”的测试，用于在零部件供应商和 汽车 制造商之间共享合规信息，并简化合规认证……。
上述金融、政务及各行业的应用案例虽然只是少数的典型案例，但也足以说明：一方面，数据共享是区块链应用的内在要求。在具体实施上，一切都要从打破“数据孤岛”与“信息不对称”开始；另一方面，区块链的应用实践又反过来推动了跨层级、跨部门、跨行业、跨区域、跨国界的数据共享和前所未有的合作。
由上述案例还可以看出，基于区块链的透明度、安全性、可信任性等特征，数据共享让原本看起来不太可能的合作得以达成，并形成更多的开放式创新成果；数据共享能够有效提升商业体系、金融体系与 社会 治理体系的运行效率；各类组织在与外部机构进行数据共享与合作的同时，促进了自身的组织变革、流程变革。
在信任与共享的基础上，“交易”是区块链应用价值最直观、最深层次的体现。目前，区块链正在开启全球各行业交易模式变革的新篇章。
从功能架构上看，基于区块链的交易绝非只是交易环节的变革，而是综合了区块链的各项独特功能，是对防伪溯源、供需对接、仓储物流、支付/结算、供应链融资、保险、网络安全等区块链应用的一体化整合。
从应用形态上看，基于区块链的交易超越了产品或服务交易的传统概念，代表了更广泛的数据在流通中的价值实现。
从应用场景来看，基于区块链的交易涉及实体产业的升级、金融行业的数字化进阶，以及“通证经济”的创新应用。
在实体产业，以农业区块链的应用为例：一方面，基于区块链的供应链溯源已经成为食品安全的重要屏障；但另一方面，对于种植者或养殖者来说，供应链溯源功能还远远不够。如何帮助他们扩大农产品销售，并尽可能获得更多收入，才是区块链技术持续推动农业发展的“硬道理”。在其它行业，这一点同样适用。
在上述背景下，全球实体产业的新型交易平台不断涌现：
l 印度政府使用区块链平台帮助偏远地区的农民销售农产品，以在减少中间费用的同时，获得更高收入；
l 瑞士公司Cerealia搭建基于区块链的农产品贸易和融资平台，以推动全球新兴市场国家的农产品出口；
l 全球最大的独立精制糖生产商、阿联酋Al Khaleej糖业公司推出基于区块链的糖产品交易平台DigitalSugar.io，实现基于现货的国际原糖交易；
l 江西赣州上线基于区块链的国际木材电子交易平台，对木材交易进行全流程上链管理，并将为木材市场提供监管云仓、物流、金融、保险等全产业链服务；
l 山东省启动山东互联网中药材交易平台，将通过区块链等技术实现质控、交易、支付、结算和监管的线上一体化服务；
l 苏州相城区渭塘镇发布基于区块链的珍珠在线交易平台，对珍珠核心参数及检测报告上链存证，还将增加供应链管理、贸易金融、智能合约、支付结算、激励机制等功能；
l 霍尼韦尔公司推出飞机零部件新件与二手件在线交易平台GoDirect Trade，为大型制造商如何将区块链应用于零部件交易与流通提供了有价值的参考……。
在金融行业，区块链正在从证券交易、资产证券化、贸易融资、跨境结算等方面推动金融交易业务的数字化进阶：
l 澳大利亚国家证券交易所推出基于分布式账本技术的数字证券交易平台ClearPay，可提供当日多币种、实时DVP结算，并将替代原有的交易所结算系统；
l 瑞士公司Finka以玻利维亚有机牧场的牲畜为标的推出了相关的证券化代币投资平台，以促进当地畜牧业发展；
l 美国公司Securitize建立了基于数字证券的日本房地产投资平台，旨在盘活日本农村的闲置不动产，并提升农村经济活力；
l 中国邮储银行与建设银行完成首笔跨区块链平台福费廷交易，华夏银行昆明分行首次实现二级市场福费廷转售业务；
l 南京钢铁分别与澳大利亚力拓公司、巴西淡水河谷公司完成了基于区块链的铁矿石交易；
l 宝钢股份与澳大利亚力拓公司完成首单基于区块链的人民币跨境结算交易……。
当然，在区块链推动金融交易业务进阶的同时，与区块链、加密货币相关的炒作、骗局、洗钱、网络攻击等阴暗面如影随形。如何既能持续推动金融创新，又能进行高效的风险防控，以及对违法犯罪的有力打击，是一个需要长期应对的重要问题。从全球来看，中国在这方面已经做出态度鲜明、措施严厉，并富有成效的回应。
实体产业、金融行业借助区块链实现的交易变革只是区块链改变传统交易方式的初级阶段，“通证经济（Token Economy）”才是区块链“交易”功能的更高层级。
在“通证经济”的框架下，从电子证照到技能证明，从信用记录到公益活动参与记录，从社交媒体轨迹到碳减排行动，当各种数据成为被加密的数字权益证明，并且可流通、可交换的时候，就被赋予了“通证”功能。
撇开“非同质化通证（Non-Fungible Token, NFT）”的投资/投机热潮不论，我们已经可以看到全球为数不少的“通证经济”早期应用：
l 由奥地利政府支持的HotCity项目通过众包模式与区块链、 游戏 化代币的结合，鼓励居民提交供暖余热热点，以更高效地满足城市供热需求；
l 福特公司为采用混合动力 汽车 的商业和市政车队建立“绿色里程”，以帮助改善城市空气质量；
l 河南新乡市卫滨区在其区块链产业园项目中基于商家和企业积分体系发行通证，以建立新型商业服务平台；
l 成都市发布基于区块链的社区治理产品“链动社区”，居民可通过志愿者服务等活动获得该平台的“时间银行”积分，并兑换成社区商户提供的福利和优惠；
l 全球非营利组织“移动开放区块链计划”的电动 汽车 充电网络工作组（EVGI）启动去中心化 汽车 充电技术的全球标准系统，涵盖了通证化碳信用（TCC）场景；
l 区块链奖励平台MiL.k与韩国零售商合作，为其会员提供基于区块链的积分管理服务。会员可通过MiL.k平台将现有积分转换为本地MLK通证，也可以兑换成其他第三方积分……。
由上述案例及更多的案例可见，“通证经济”具有几个显著特征：
“通证经济”为更广泛的数据赋予了资产属性和可交易属性，并通过跨领域、跨平台的互信与流通，能够提高整个 社会 与经济系统的运行效率；
“通证经济”是一种新的价值创造和实现过程，不一定直接以货币为交易媒介，而是更多体现为各种要素、资源的互换互利与重新配置；
“通证经济”往往与激励机制结合在一起，通过对“好人好事”、“好企业”、“好机构”的激励，将有效重塑 社会 价值体系与 社会 信用体系。
总体而言，“通证经济”将催生出新的生产要素，将重塑生产关系，并极大地解放 社会 生产力；“通证经济”代表了“信息互联网”向“价值互联网”的进化，昭示着数字经济最激动人心的未来；基于区块链的“通证经济”已经初见倪端，并开始对经济运行、 社会 治理，以及每个人的生活方式带来持续可见的变革。不管是各类机构，还是个人，都应该为这场变革做好思想与行动上的准备。
与其它新技术一样，区块链在应用和普及过程中，不断产生着平台、媒介、模式、方法等方面的替代效应：实体证件被电子证件替代，信用记录被通证替代，人工审核被数据验证替代，城市管理平台被“城市大脑”替代……。
这样的替代已成常态：
l 阿根廷央行开始就新的区块链清算系统展开概念验证，该系统可能会替代现有清算系统；
l 韩国造币和安全印刷公司（KOMSCO）拓展区块链数字礼券业务，以替代纸质礼券，并在纸币和硬币发行量大幅下降的同时实现了创纪录的营收提升；
l 中国各地法院在不动产查封执行中开始采用区块链电子封条替代传统的纸质封条；
l 上海市法院系统正在通过人工智能、区块链等新技术的采用， 探索 以数字化庭审记录替代人工庭审笔录；
l 日本公司SUSMED推出“使用区块链技术的临床数据监测系统示范”试点，表明药物或医疗设备临床试验中必要的监控过程可以使用区块链系统进行替代；
l 支付宝与悟空租车合作推出“刷脸”租车服务，通过区块链技术与信用免押模式，游客只需“刷脸”即可租车，通过手机操作就能归还车辆；
l 在新冠疫情下，中国各地方政府密集推出结合区块链技术的“非见面、不接触、零跑腿”式政务服务，替代了传统的线下服务方式，为疫情期间的远程招投标、“云端”通关、金融支持、复工复产等工作的顺利进行提供了有力保障……。
此外，我们还可以看到，通过区块链技术的使用，各类企业级服务同样在实现替代与进化：从纸质合同到电子合同，再到基于程序化、可自动执行智能合约的区块链合同，区块链正在推动合同签署进入“链签约”时代；从线下的人力资源公司到线上的人力资源平台，再到基于区块链的人力资源市场，全球人力资源服务已经经历了从1.0时代到2.0时代，再到3.0时代的持续变革。
总体来看，当区块链“侵入”到各行业，便“毫不留情”地删除着一切不必要的环节和流程，一切不必要的人工操作，并加速迎接无纸化、无人化、自动化时代的到来。
在我们分析全球1550余个区块链应用案例的过程中，类似“提高”、“加快”、“缩短”、“降低”、“减少”、“节约”、“节省”等词汇频频出现在我们的眼前。这些词汇表明，效率的提升是区块链应用各方的共同追求，也是区块链替代效应的最直接成果。
众多的应用实践正在为此添砖加瓦：
l 肯尼亚公司Shamba Records为该国农民提供区块链溯源、交易与融资服务，目前已覆盖6000多小型农户，并帮助他们将收入提高了至少40%；
l NTT DATA、三菱等公司参与投资的区块链贸易平台TradeWaltz完成试运行，结果显示该平台最多能够削减传统贸易流程50%的工作量；
l 沃尔玛加拿大公司通过DL Freight区块链平台的应用，将其与承运人之间的发票纠纷显著降低了97%；
l 国网公司电力交易存证溯源查询平台投入运行，实现了注册用户的真实性审核全流程自动化，节省了99%的可信人工审核时间；
l 中远海运集运与山东港口集团青岛港合作推出区块链无纸化进口放货模式，平均每个集装箱可为客户节省提货时间近24小时；
l 浙江台州利用“物联网+区块链”回收系统解决海洋污染治理难题，相比传统处理方法，该回收系统可以节约94%的人力成本和84%的运营成本……。
综上所述，通过信任机制、共享机制与交易机制的共同作用，区块链形成了明显的替代效应，提高了金融、政务与各行业的运营效率，并将持续形成系统性的变革。这种变革重塑着人与机器、人与 社会 、人与环境的关系，并清晰地指向三个终极目标：效率、福祉与环保。
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