区块链消费金融 区块链消费金融实例

今天给各位分享区块链消费金融的知识，其中也会对区块链消费金融实例进行解释，如果能碰巧解决你现在面临的问题，别忘了关注本站，现在开始吧！

互联网消费金融模式使用了什么科技手段进行业务的开发

互联网消费金融模式使用了大数据、人工智能、云计算、区块链科技手段进行业务的开发。根据相关资料信息查询，大数据、人工智能、云计算、区块链等金融科技的深化促进了互联网消费金融的快速发展，进一步提升其创新速度的效率。

技术探路进行时：区块链试水互联网金融纠纷处理

金融数字化正在替代传统的信贷模式。然而，自动化的信贷审批为金融机构带来效率与便利的同时，快速增长的信贷笔数也为其带来了后端逾期纠纷处理的压力。

金融机构自行开展的催收效果不佳，而与第三方催收机构合作又难以管理其规范催收，这导致暴力催收时有发生的情况，始终是悬在机构们头上待解的难题。针对这一行业“顽疾”，区块链技术正在尝试提供解决方案。

智能合约改造业务全流程

“小额、分散”是普惠金融深入发展的重要目标，但传统催收模式无论是从成本与操作难度上，显然与当下互联网金融的需求无法匹配。

近十年来，个人消费信贷发展迅速。银保监会2015 2021年数据显示，消费类贷款占整体贷款业务规模的比例长期占据人民币贷款总余额的两成以上，且该占比呈现总体增长趋势。而根据《2021年四季度银行业保险业主要监管指标数据情况》，2021年四季度末，商业银行不良贷款余额2.8万亿元，较上季末增加135亿元。

以代理律师与借款人沟通协商的实践情况为例，一般情况下还款意愿较低的逾期借款人法律意识淡薄，进行财产转移等逃避债务的手段并不少见，因此普通电话、短信催收并无太多效果。但是，在接入法院司法区块链系统后，当事人登录法院网站可以查到区块链上的借款证据存证，无论是从效率还是背书能力上，都会对这一类借款人形成信用惩戒压力。更重要的是，在发生逾期之前，由于区块链存证证据具有不可篡改等特性，可以起到督促链上主体诚信守约的效果。

最高法官方微信公众号披露的一则案例显示，自然人杨某与杭银消费金融股份有限公司（以下简称“杭银消金”）在“杭银金融”App签订个人借款合同。杨某未按时还款，杭银消金多次催讨后向法院提起诉讼。作为杭州互联网法院司法区块链的接入方，杭银消金与杨某签订的合同早已同步至司法区块链。客观事实清晰，承办法官开展异步调解，杨某无法抵赖后同意还款，案件7天内办结。

据最高法介绍，2018年9月，杭州互联网法院正式上线全国首个司法区块链平台。截至2022年4月，上链数据总量超56.9亿条，调取电子证据9700余条，相关案件调撤率超98.7%。

据马上消费金融方面透露，目前该公司已经基于自身区块链技术，对调解平台自动生成的电子律师函、客户在线调解实时确认的调解函材料进行上链存证。“区块链证据的公信力，解决了司法诉讼过程中取证难、存证难、认证难的问题，支撑企业高效清收不良资产，尤其能提升小额批量的赋强公证、调解，甚至提升执行查控环节的存证、处理、审理效率。”

跨链互通有待进一步落地

该负责人介绍，目前公司采取的模式是，与工业和信息化部许可设立的电子认证服务机构开展合作，为消费金融公司的贷款业务提供全流程电子存证服务，立案时提供电子存证报告以证明全流程数据的真实未篡改。“这也是当前常见的模式，其优势在于适应面广，可在符合管辖权规定的多家法院或仲裁委开展诉讼或仲裁服务。不足之处在于，初期需要与法院及仲裁委沟通确认电子存证报告的有效性，具体立案时复核每个案件对应的电子存证报告需要时间。”

同时，上述负责人也不掩饰他们对新兴技术的期待：对于司法区块链，消费金融业务与法院主导的司法区块链结合，在逾期还款纠纷提交法院立案时，消费金融公司可直接授权法院上链获取业务全流程的资料，有效简化证据资料提交流程，确保证据资料真实性，提高证据链效力及证据资料复核效率，实现快速立案、高效审理。“通过该技术实现资料提交与对接，有望进一步加大实现对个人信息的有效保护力度。”

年利率最高24%，消金2020的生存与挑战

在消费金融领域，利率既是借款人关注的焦点，也是放款机构实现盈利的关键指标。

从去年年底开始，就不断有消息传出监管要求持牌消金机构调整年化利率，一部分借款人由此嗅到了降低负债的上岸良机，但对消金机构而言，这却意味着痛苦“割肉”。

因随着获客、 催收 等各项成本上涨，新的利率“红线”一旦落地执行，消金行业盈利模式生变。那么，在新的游戏规则下，玩家如何才能突出重围？

利率算法猫腻

随着借款人对借款利率越来越敏感，利率计算口径开始被重视。

近日，第三方投诉平台聚投诉发布了各个行业的2019年度报告，在互联网金融相关行业，聚投诉披露了大量数据和信息，其中关于借款利率的算法还成为了该报告的“年度观察”。

目前互金行业绝大部分借款平台采用的利率计算方式，是利息/本金的APR名义利率算法。对于分期还款，本金是随着每月的还款金额而减少的，实际上采用IRR计算利率，才能更真实地反映借款成本。

以某家现金贷平台为例，其对外宣传总体借款成本不超过借款金额的36%，而以IRR方式重新计算，得出利率却为84%。

2018年11月，聚投诉平台推出针对互联网消费金融行业有效投诉的和解方案《21CN聚投诉平台互联网消费金融投诉处理规则（3.0版）》，其中，主张互金商家采用IRR作为利率计算方式，主动提供还款方案以解决投诉。

报告提到，聚投诉的这一和解方案，获得了众多互金商家的认同。一年多来，已有13700多件投诉帖依据该方案处理后结案。投诉处理中，不少头部网贷平台自愿采用聚投诉建议的IRR算法计算利率。

相对于聚投诉制定的方案，官方机构释放的信号更值得我们关注。

2018年3月，国家互联网金融安全技术专家委员会公开表示IRR计算方式更科学、更合适；2019年12月26日，中国人民银行微信公众号发文指出，市场上常见的不以IRR公式作为口径的分期利率属于利率“陷阱”。

常见利率“陷阱”解析 来源：中国人民银行微信公众号

2019年10月21日，“两高两部”（最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部）《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》正式施行，明确“高利贷入刑”。此后，一些平台按IRR的利率计算方式，调整产品年化利率至36%以下。

尽管消金行业的借款到底该采用哪种利率计算方式并未有明确规定，但从现有信息来看，以IRR作为计算口径已经大势所趋。

值得一提的是，监管在对放贷机构在借款利率方面进行严格规范的同时，还于近期划出了一道新的利率“红线”，这将推动消金行业变革发生与加速洗牌。

24%的利率“红线”

去年年末，有消息爆出，包括兴业消费金融、金美信消费金融等在内的部分持牌消费金融机构收到监管口头通知，明确要求自2020年1月1日开始，将 贷款 产品利率调整至IRR口径年化24%以下，此外，加上罚息要控制在年化利率30%以内。

消息一出，多家消金公司内部高层开始要求调整利率。此外，据不完全统计，目前主动或被动调整贷款利率至24%以下的还有一批互联网巨头和金融科技公司，包括蚂蚁金服、百度、腾讯、 京东 、美团、信也科技、简普科技、数禾科技、桔子分期等。

有借款人向消金社表示，利率下调，利息减少，这无疑是一种利好。另一借款人表示，他在多个平台都有借款，可借点低息的贷款把之前高息网贷清掉，降低自身负债，实属上岸良机。

依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

消金社梳理中国裁判文书网判决信息可知，在涉及消费金融、贷款、利率、利息的多份判决书中，均显示法院对于借款利率超出24%的部分不予支持。

据零壹智库统计，消费金融公司信贷产品低位年利率范围在10%-15%，高位年利率范围在18%-36%，而据悉目前多家消费金融公司信贷产品年利率触及24%的监管“红线”。

有业内人士告诉消金社，新的利率“红线”敲定，意味着消费金融公司采用高利率覆盖高风险的业务拓展模式难以继续。对大多数行业玩家来说，风险成本不变，运营成本攀升，资金成本高企，如果贷款利率从年化36%降低至24%，那么原有商业模式将遭受重大冲击。

因为目前持牌消金公司服务的大部分是银行等金融机构难以触达的长尾客户，这部分客群本身违约风险较高。因此，消金公司需要通过适当高于银行的利率来覆盖坏账风险。

“一旦产品年化利率降至24%以内，为保持风险的可控性，消金公司将重心转移至更加优质的客群，换言之，他们只能抛弃那些收入更低、风险更高的客群，甚至与商业银行争夺信用卡人群。”该业内人士说道。

一位持牌消金机构市场部员工向消金社透露，他们公司2020年的预算相比上年少了几乎一半。“不同的贷款利率对应的是不同收入、不同风险偏好乃至不同偿债能力的消费者，客群不一样，那么营销策略自然也要随之而变，因此需要花时间进行测试打磨。而在此之前，投放自然就保守一些。”

另一方面，对持牌的金融机构来说，24%的利率规定，也意味着依靠助贷机构、单纯输出资金的日子结束了。

据了解，目前主营线上业务的持牌消金，不少采用的都是助贷模式，它们通过和互联网巨头合作来放款。比如，湖北消金通过玖富万卡实现放款，盛银消金和分期乐、即科金融等平台合作，实现放款。

自媒体消金界曾进行测算，助贷平台的年化资金成本（包含保证金折算年化）平均为13.5%—14%左右，风险坏账成本约5%，运营成本4.2%左右，综合以上数据，助贷平台的总成本基本在23%左右。

“按36%的年化利率来看，还有约两位数的利润空间。如按照监管设定的24%利率，面对几乎同样的成本花费，绝大部分机构能正常运转都是一大难事，更别提盈利。”一家金融科技平台的工作人员如此表示。

据媒体透露，近期已有多家互金平台与持牌机构停止了助贷合作，其中也包括部分资产质量和业务规模一直以来都颇受认可的平台。

如何破局？

2018-2019年，监管部门对非持牌金融机构的不合规业务进行全方位、多层次的结构性整治，从催收、数据公司、第三方支付再到借款APP，行业迎来合规经营的新起点。

有业内人士说道：“消费金融迎来强监管，行业内扶优限劣、清理洗牌，那些不正规的非持牌机构今年能活下来都算幸运。”

在此背景下，风险成本及贷后管理成本不断上升，再加上现在监管开始限定信贷产品年利率不得超过24%，各市场主体的盈利空间及市场空间将随之收窄。

此外，随着百度、阿里等互联网巨头曲线入股消费金融公司及小米、平安相继获批成立消费金融公司，市场竞争也正加剧。

新形势下，消金行业进入加速洗牌的下半场，将从“粗放式”发展往“精细化”发展转变。

如何破局？

在业内专家看来，与银行主要服务承担利息在18%以内的相对优质客群相比，消费金融公司的目标客户主要是承担利息在18%以上的客户。

如今，银行正在发力零售业务下沉，而在利率新规的推动下，消费金融客群上移，双方部分业务势必面临直接竞争。若短兵相接，不论是线下网点覆盖率还是资金成本、牌照影响力等方面，消金机构都处劣势。因此，找准目标客群，不断提升服务和效率便是突破的方向。

目前，我国三线以下城市、县镇与农村的人口规模将近10亿。而这部分客群中，不少客户 征信 数据缺乏，风险管控难度大，但这片市场目前是银行服务网络覆盖相对有限之地。因此，消费金融公司如何为这部分客群中的优质客户提供便捷服务，建立合规有效的风控模型，识别欺诈风险和个人信用风险便具有十分重要的意义。而金融科技的发展，为这一问题的解决提供了条件。

具体来看，金融科技结合各业务场景，最直接的效果是低成本、提升效率和优化用户体验。当前以人工智能、大数据、 区块链 和云计算为代表的前沿金融科技技术发展迅速，各金融机构尤其是消费金融公司对金融科技的重视程度不断升高。

根据零壹智库《科技赋能力：消费金融行业发展报告2019》，2018年我国消费金融业务技术资金投入157.5亿元，预计到2022年将达到387.3亿元。

截至2019年11月底，我国24家消费金融公司当中，有8家公司申请的专利已获得国家知识产权局公示，公示专利数量累计达到139项，其中马上消费金融54项，占总数的39%，苏宁和招联消费金融分别有36项和30项。

消费金融公司公示专利申请数量 来源：零壹智库，WIPO统计数据库

据了解，目前有7家消费金融公司通过自行研发，开发出自己的智能信贷系统。这些系统主要涉及人工智能和大数据两项技术。应用场景覆盖智能支付、信用评分、智能催收、智能客服、风险管理、反欺诈识别等。

因此，有业内人士指出，持牌机构在不断提升金融科技水平的同时，一方面可以对平台存量用户进行维护，开发利率合规的新产品，从而盘活存量用户，提高复贷率。

另一方面，可以从B端入手，利用自身深耕场景的服务优势和完整的资金、数据、风控等借贷服务流程能力，向银行、互联网公司、第三方支付机构等输出金融科技解决方案。据自媒体消费金融频道不完全统计，目前已有捷信消费金融、马上消费金融、招联消费金融、海尔消费金融等多家机构已对外输出金融科技业务。

此外，针对2020年助贷合作模式将受到冲击的情况，持牌消金机构布局自营业务，培养自身精细化运营能力，也是不可回避的一关。

例如通过积极参与资本市场，拓展资产证券化ABS、金融债等渠道降低融资成本；通过满足不同用户的信贷需求，在自身消费场景优势下，强化产品差异化，拓展多元化收入等，以多种方式提升消金公司整体运营水平。

截至目前，利率调整的消息还仅限于部分消金公司的口头通知，按照利率市场化的总体精神，预计年化24%的正式规定落地大概率会先在国家各部委之间形成默契，而此过程需要一定时间。此外，当前的新冠肺炎疫情防控，在给消金行业的发展带来挑战的同时，其实也一定程度上给新政策的落地增加了缓冲空间。

不论怎样，该来的总归会来，渐行渐远的政策红利下，消金“高息时代”终结。消金玩家需认清现实，不断强化自身核心竞争力，也只有这样，才有机会在新的行业游戏规则中突出重围。

福布斯公布区块链50强，度小满金融上榜

近日，福布斯公布了全球 区块链 50强名单，蚂蚁金服、度小满金融、腾讯、建设银行、富士康等5家中国企业上榜。此外，亚马逊、谷歌、微软、三星、IBM等也入选该榜单.

上榜企业拥有像 比特币 等加密货币的基础技术，并将其运用于加速商业流程、提高透明度中，可实现节约数十亿美元的成本。同时该榜单还要求上榜企业每年的营收不低于10亿美元，或者估值在10亿美元以上。对于上榜企业来说，区块链技术已经实实在在体现在了收入和成本节约之上。

度小满金融探索和落地了多个区块链项目，其中一个项目允许数百万中国普通用户领养、交易可爱的数字化小狗宠物“莱茨狗”——这些宠物各不相同，在区块链上“生活”。其还有一个提供教育 贷款 的服务“安心付”，使用区块链技术保证学员消费教学服务后才拨付资金。度小满使用多种区块链实现方案，包括由IBM开发的Hyperledger Fabric等。

当前，区块链技术应用已延伸到数字金融、物联网、智能制造、供应链管理、数字资产交易等多个领域。同时全球主要国家都在加快布局区块链技术发展。

2019年10月，国家强调要把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口，并明确提出了要加快推动区块链技术和产业创新发展，积极推进区块链和经济社会融合发展。有业内人士认为，这是顶层对区块链的全新定位，已经上升为国家战略。

在国内大型互联网公司中，度小满金融在区块链技术上的积累和落地应用走在了前列。

除了上榜项目外，度小满金融还在分布式金融等领域进行积极创新，19年发布的分布式金融白皮书，在行业内首个提出针对分布式金融的参考技术架构。在消费金融领域，度小满金融作为先行者，推出的区块链ABS(资产证券化)项目解决了交易各方底层资产真实性的信任问题。

度小满金融在2017年与佰仟租赁、华能信托等合作方联合发行了国内首单区块链技术支持的ABS项目，发行规模4.24亿元，这是国内首单以区块链技术作为底层技术支持，实现ABS“真资产”的项目；同年还发布了“百度-长安新生-天风2017年第一期资产支持专项计划”，意味着中国首单基于区块链技术的交易所资产证券化产品落地，也是当期发行利率最低的产品。

上述项目在2018年、2019年连续两年获得了学院派肯定，入选北大光华管理学院案例库，成为该院首个以区块链技术为蓝本的课堂教学案例；获得了《哈佛商业评论》2019年度“卓越实践奖”。

“ 有钱花 ”是度小满金融（原百度金融）旗下的信贷服务品牌，大品牌、靠谱、 利率低 值得信赖，提供面向大众的个人消费信贷服务，打造创新消费信贷模式，延承百度的技术基因，有钱花运用人工智能和大数据风控技术，为用户带来方便、快捷、安心的互联网信贷服务。

消费金融的未来什么样？这份报告给你答案

内外环境的变化，正给消费金融行业带来新机遇与新挑战。

2020年，全球进入“非常态”。大国关系、世界经济、生活方式都发生区块链消费金融了较大变化。在这一背景下，中国提出构建“双循环”新发展格局，扩大国内需求尤其促进消费是其中重要内容。在促消费的背景下，消费金融对消费的提升作用更加凸显。同时受上半年疫情冲击，消费金融行业遭遇较大冲击。

从行业发展来看，经过十几年的发展，消费金融作为金融信贷领域的重要分支，已经越来越深入地影响民众的消费习惯和消费方式，也逐渐成为金融 科技 应用的先行军和实验田。与此同时，消费金融行业竞争格局也在发生变化，尤其是随着 科技 巨头和金融巨头纷纷获得消费金融牌照，获客方式、赢利模式、技术手段都在不断升级与换代，行业规模向头部机构集聚的现象明显。

针对上述变化，瞭望智库展开了一系列的调研并形成《2020消费金融新趋势报告——精益运营与技术驱动》（下称《报告》），旨在展现行业现状的同时，为行业调整和变化厘清脉络，把握行业未来趋势，重塑行业核心竞争力，提供相关政策建议。

《报告》认为，2020年可视为消费金融行业发展史上的一道分水岭。疫情之下的非常时期，受互联网贷款新规落地、网络小贷收紧、民间借贷利率上限下降等政策因素影响，行业整体格局正面临重塑，市场主体也正迅速扩容。站在行业拐点期，面对调整与分化，每家消费金融公司都在向内主动调整，向外顺势而为。主要包括几个方面：深耕存量用户，不断拓展用户服务边界区块链消费金融；数据模型更精准，向精细化经营转变；与助贷机构的合作从固收转向分润；技术升级逐渐走向真正的技术驱动，等等。

《报告》提出，消费金融的快速发展与技术发展有紧密关系。大数据、云计算、区块链、人工智能是消费金融的核心技术。近年来，四大技术在不断成熟中，逐渐被应用于消费金融行业，改变了传统消费金融看征信、看流水、看资产证明、看消费能力的做法。许多消费金融公司不断在 科技 研发、 科技 人才吸引、技术设备升级上下功夫。但应注意的是，技术不是万能钥匙。对消费金融而言，技术、场景、服务都是整个产品链条上不可缺少的部分。技术只是一种工具，最终要回归到为客户服务的主路上来。

《报告》以民生信用卡中心、光大信用卡中心、马上消费金融、招联消费金融等为代表性案例，详细阐述了如何在这一阶段利用好技术，用技术驱动业务，提供更高效、更优质的客户服务。

疫情对消费金融行业的冲击巨大，也适时提醒从业者及早面对行业已经出现的问题，为更长远的未来发展谋篇布局。《报告》提出，首先行业分化正在加剧，整体业绩增速出现分化的同时，头部机构排位也正呈现动态调整；其次，部分消金公司正在寻求凭借技术输出、平台型业务、客户增值服务等建立自身第二增长曲线；最后，从业机构增资扩股正加速推进。

对此，《报告》提出五方面建议：一是明确消费金融借贷利率上限，厘清民间借贷利率管制与借贷纠纷判决的不统一；二是加强行业监管，保护借款者的合法权益；三是加强金融APP备案，建立伪冒APP信息共享机制；四是建议出台催收相关政策，规范和保护合法催收运行；五是鼓励出台政策、支持消费金融公司申请95号码。（文/王亭亭）

图集

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科技浪潮下 谁将成为持牌消金中的科技王者？

科技 兴则民族兴， 科技 强则国家强。

随着“双循环”新发展格局区块链消费金融的到来， 科技 创新已经成为推动经济高质量发展的重要驱动力，尤其在金融行业的重要性日益凸显。近日，央行印发的《关于深入开展中小微企业金融服务能力提升工程的通知》指出，银行业金融机构要加大普惠金融 科技 投入，创新特色信贷产品，彰显了 科技 是金融业发展的利器。

目前， 科技 已经广泛应用于金融生态中，包括零售信贷、保险、担保甚至资本市场等。在银行业金融机构中，已经诞生了“零售之王”、“宇宙行”，在非银行业金融机构特别是持牌消费金融公司中，谁又将在这场 科技 浪潮中成为名副其实的“ 科技 之王”呢？

科技 浪潮，抢占先机

实际上，这是一场全面的较量，无论是在战略布局上，还是在 科技 实力、 科技 人才、组织架构等方面都对持牌消费金融公司提出很高的要求。

近几年，随着人工智能、大数据、云计算、区块链等新一代技术的进步，包括持牌消费金融公司在内的金融机构都在加大 科技 投入，大量引进 科技 人才、加大资金投入、与 科技 公司达成深度合作等，加强内生性创造。

纵观整个消费金融行业，马上消费金融（以下简称“马上消费”）的 科技 实力走在前列，有望在这场变革中赢得先机。

从战略布局上来看，创立之初，马上消费举手表决通过了“ 科技 自主研发”战略，而且已经上升到公司的核心战略布局，紧跟国家战略，始终将核心技术掌握在自己手中区块链消费金融；同时，借助 科技 力量提升金融服务水平，实现降本增效，力求打造成 科技 驱动型金融机构。

从 科技 实力上来看，截至目前，马上消费提交专利申请330余项，自研核心系统数量900余个，获得软著作权登记证书74项，覆盖智能客服、智能营销、智能催收、智能风控等场景。马上消费持续打造领先的 科技 能力，将 科技 广泛应用于自身业务中，并对外输出 科技 创新产品，把 科技 驱动能力发挥到最大价值，促进 科技 水平的提升以及行业生态高质量、可持续发展。

另外，马上消费还联合南开、华科、中科院等8家科研单位成立 科技 实验室，针对人脸识别、NLP、视觉多个领域进行深度 探索 。

科技 创新始终离不开人才驱动。截至目前，马上消费的 科技 人才已经超过1000人，其中风控团队就超过300人，聚集了一群来自大型银行、大型互联网企业的国际国内专家和学者。为加强人才培养，马上消费设立了马科大研究院，形成了具有鲜明特色的1个发展中心和6个研究中心，实现“人才培养+ 科技 研发”双向驱动。

聚天下英才而用之。今年4月，马上消费还启动了马上校友会“倦鸟归巢”活动，向离职员工抛出了橄榄枝，足以体现出马上消费对人才的高度重视。

一家持牌消费金融公司的 科技 实力还可以从权威认证侧面印证。马上消费不仅获得了 科技 部高新技术企业认定、工信部新一代人工智能产业创新重点任务揭榜优胜单位等国家级认可，还获得省部级重点实验室等荣誉。

科技 赋能，引领未来

马上消费的 科技 实力不仅是提升自身金融服务的内在动力，也是金融机构数字化转型的重要外在助力。

数字经济时代，银行业面临数字化转型，无论是工商银行、建设银行等国有大行还是招商银行等股份制银行都在加快数字化战略布局，逐渐加深 科技 在金融业的渗透。

顾名思义，数字化是指将信息转换成数字格式的过程，将一个物体，图像，声音，文本或者信号的转换为一系列由数字表达的点或者样本的离散集合表现形式。

目前，金融机构数字化转型的表现集中于风控、客服、营销、催收等零售信贷业务全流程智能化，特别是获客、风控的数字化转型已经成为金融机构二次增长的重要突破点。

经过多年的积累，马上消费成熟的 科技 能力在提升自己业务的同时，还提供对外输出服务，助力金融机构数字化转型。

马上消费躬身入局，依托人工智能、大数据、云计算、区块链四大核心驱动力，构建了“一朵云”和“三个中台”，即马上金融云和AI中台、大数据中台、业务中台，还推出开放平台战略，实现了智能金融、智能交互、云平台、智慧服务的技术开放。最新数据显示，马上消费合作银行及金融机构已经超过200家。

以智能风控为例，马上消费自主研发了Luma风控系统、G!colo智能贷后管理系统等多个系统，打造的新一代大数据智能风控平台可以高效、精准的识别反欺诈风险，相关数据显示，其智能风险查验已达8亿+人次、人脸识别准确度高达99.99％、声纹识别准确度98.20％。

整体来看，金融机构数字化转型是一个降本增效的过程，这一点与马上消费的运营理念不谋而合，形成了“自营+金融云+开放平台”的轻资产模式。

数字化、智能化目前已经成为金融业的主旋律，而 科技 作为马上消费高质量、可持续发展的核心竞争力，在十万亿级规模赛道中的机会将被持续挖掘出来。

本文源自金融界网

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